Дело № ДЕЛО № 2-403/2024 ~ М-424/2024

К делу №2-403/2024 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 11 октября 2024 года ст. Гиагинская Гиагинский районный суд Республики Адыгея в составе председательствующего судьи Богус Ю.А., при секретаре Хан А.Г., с участием истца – Гладкиной Елены Александровны. представителя истца – Куцеваловой Н.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гладкиной Елены Александровны к АО «АльфаСтрахование» (ИНН 7713056834) о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа, У С Т А Н О В И Л: Гладкина Е.А. обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа. В обоснование иска указала, что 20.07.2023г. между Гладкиной Е.А. и АО «Альфа-Банк» был заключен договор об ипотеке № № (Кредитный договор) на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 120 месяцев. Одновременно с оформлением договора ипотеки от 20.07.2023г. № № между Гладкиной Е.А. и АО «Альфа Страхование» были заключены: - договор страхования жизни и здоровья, базовый № № . Срок страхования по договору установлен с 20.07.2023 по 19.07.2033. Страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей, что соответствует сумме вышеуказанного кредитного договора. Заявителем была уплачена страховая премия страховщику в размере 7999,56 рублей, (данная страховая премия была возвращена). - договор страхования имущества от 20.07.2023г. № № . Срок страхования по договору установлен с 20.07.2023г по 19.07.2033г. Страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей, что соответствует сумме вышеуказанного кредитного договора. Заявителем была уплачена страховая премия страховщику в размере 369225 рублей, что подтверждается платежным поручением 26.07.2023г. Договор страхования имущества от 20.07.2023г. № № заключен одновременно с заключением кредитного договора, т.е. 20.07.2024г, период страхования совпадает со сроком действия кредитного договора, страховая премия включена в сумму предоставленного истцу кредитного договора, размер страховой суммы <данные изъяты> руб. совпадает с размером суммы представленного кредита, истец одномоментно стала как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком. Исходя из условий кредитного договора, заключенного между АС "Альфа-Банк" и истцом, банк предоставил заемщику кредит в размере 4 102 500 руб. сроком на 120 месяцев, под 10,5% годовых (п. 4.1.1 договора), процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего п. 21 настоящих условий и влияющих на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 5,6% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1.2 договора). В соответствии с пунктом 4.1 кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 16,1% годовых. Соответственно получение заемщиком дисконта 5,6% годовых, предусмотренного в пункте 4 кредитного договора, было обусловлено непосредственно заключением заемщиком договора добровольного страхования, что соотносится с положениями п. 4, п. 21 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 20 07.2024г. При этом по условиям кредитного договора полная стоимость кредита составляет 10,724% годовых, полная стоимость кредита при применении дисконта к стандартной процентной ставке при заключении соответствующего ИУ договора страхования составляет 10,5% годовых, страховая премия, оплаченная по данному договору страхования включена в сумму предоставленного истцу кредитного договора. Соответственно наличие договора страхования учитывалось банком при определении размера процентной ставки за пользование кредитом, что не противоречит положениям п. 7 ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", которым допускается возможность кредитора предлагать разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором. В этом случае сумма страховой премии по договору добровольного страхования включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), что и имело место быть в данном конкретном случае. Согласно справке № № от 30.11.2023г., выданной АО «Альфа-Банк», задолженность по Кредитному договору полностью погашена. Дата полного погашения задолженности по кредиту - 27.11.2023г. Частью 2 ст. 7 Закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе, на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Согласно п. 2.1 ст. 7 вышеуказанного закона в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования. Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Так, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Указанная редакция положений ст. 7 и ст. 11 вышеуказанного Закона введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)". В соответствии с п. 1 ст. 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 01.09.2020. Договор страхования имущества № № Гладкиной Е.А. заключен 20.07.2023г, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения сторон. Вышеуказанный договор страхования был заключен в виде полиса-оферты по программе страхования залогового имущества от повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия полиса, на условиях, изложенных в Правилах страхования имущества от 25.02.2021 № 42, утвержденных приказом генеральным директором АО «АльфаСтрахование» при получении финансовой услуги – потребительского кредита в АО «Альфа-Банк» по договору от 20.07.2023г. на сумму <данные изъяты> руб., из которых 369225,00 руб. были оплачены страховщику АО «АльфаСтрахование». Договор страхования имущества от 20.07.2023г. № № заключен одновременно с заключением кредитного договора, т.е. 20.07.2023г., период страхования совпадает со сроком действия кредитного договора, страховая премия включена в сумму предоставленного истцу кредитного договора, размер страховой суммы <данные изъяты> руб. совпадает с размером суммы представленного кредита, Гладкина Е.А. одномоментно стала как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой АО «Альфа Страхование». Исходя из условий кредитного договора, заключенного между АО "Альфа-Банк" и Гладкиной Е.А., банк предоставил заемщику кредит в размере 4102500 сроком на 120 месяцев, под 10,50% годовых (п. 4.2.5 договора), процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования имущества, соответствующего настоящих условий и влияющих на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 5,6% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка 16,1% согласно договору. Соответственно получение заемщиком дисконта 5,6% годовых, предусмотренного в пункте 4.2.5 кредитного договора, было обусловлено непосредственно заключением заемщиком договора добровольного страхования имущества, что соотносится с положениями Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 20.07.2023г. Соответственно наличие договора страхования учитывалось банком при определении размера процентной ставки за пользование кредитом, что не противоречит положениям п. 7 ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", которым допускается возможность кредитора предлагать разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей. В зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором. В этом случае сумма страховой премии по договору добровольного страхования включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), что и имело место быть в данном конкретном случае. Гладкина Е.А. обратилась в АО «Альфа Страхование» с заявлением, в дальнейшем претензией, о расторжении Договора страхования имущества от 20.07.2023г. № № и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 352216 (триста пятьдесят две тысячи двести шестнадцать) рублей 55 копеек, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Срок страхования по данному договору составляет с 26.07.2023 по 19.07.2033, т.е. 3647 дней. 12.01.2024г было подано заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. Неиспользованный период составляет 3476 дней. 369225 руб./3647 x 3479 = 352216,55 руб. АО «Альфа Страхование» отказало в удовлетворении требований. Гладкина Е.А. с данным отказом не согласна. До подачи искового заявления в суд, Гладкина Е.А. обращалась к финансовому уполномоченному. ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного требования потребителя оставлены без удовлетворения. Заявление истцом ответчику было подано ДД.ММ.ГГГГ , выплата должна была быть произведена не позднее ДД.ММ.ГГГГ . Таким образом, просрочка ответчика по возврату денежных средств возникла с 24.01.2024г, соответственно неустойка подлежит начислению за период с указанной даты и в пределах заявленных истом требований (ч. 3 ст. 196 ГПК РФ) по 25.05.2024г за 123 дня, исходя из суммы 352216,55 руб., с учетом ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, и составит 18 938,86 руб. Поскольку ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены требования потребителя, в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу истца подлежит взысканию с ответчика штраф в сумме 185 577,71 руб. Просит суд взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу Гладкиной Елены Александровны не выплаченную сумму страховой премии в размере 352216,55 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 18938,86 руб за период с 24.01.2024г. по 25.05.2024г.; штраф в размере 50% за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, т.е. 185577,71 рублей; понесенные судебные расходы (представительские расходы - 35000 рублей.) В судебном заседании истец Гладкина Е.А., а также ее представитель Куцевалова Н.В. в судебном заседании поддержали заявленные требования и просили их удовлетворить в полном. Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, представил в суд письменные возражения, в которых просил о рассмотрении дела в его отсутствие, а также указал, что считает, что указанное исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения по нижеследующим основаниям. В соответствии с пунктом 1 статьи 23 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» - Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. Пунктом 3 статьи 25 указанного выше Закона закреплено - «В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации». Согласно Ответу на вопрос № 3 Разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного суда РФ 18 марта 2020 года - «При обращении потребителя финансовых услуг в суд по истечении установленного частью 3 статьи 25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» 30-дневного срока, заявление подлежит возвращению судом в связи с пропуском указанного срока (часть 2 статьи 109 ГПК РФ), а если исковое заявление было принято судом, оно подлежит оставлению без рассмотрения». 17 апреля 2024 года Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг Климовым В.В., по результатам рассмотрения обращения Гладкиной Елены Александровны, было вынесено Решение № У- 24-30720 / 5010-004. 03 июня 2024 года, установленный законодательством срок на обжалование указанного выше Решения омбудсмена, истек. Согласно карточке дела №2-403/2024, размещенной на официальном сайте Гиагинского районного суда Республики Адыгея в сети интернет, Гладкина Елена Александровна предъявила иск (дата поступления в суд и регистрации иска) 07 августа 2024 года. То есть за рамками установленного законодательством срока. Следовательно, согласно разъяснениям ВС РФ, исковое заявление Гладкиной Елены Александровны, в соответствии со статьей 222 ГПК РФ, подлежит оставлению без рассмотрения. Требования Истца о возврате части страховой премии по Договору страхования № № от 20.07.2023г., в размере 352 216,55 рублей, не подлежат удовлетворению. Согласно п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" - далее Закон, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.» В соответствии с п. 2.4. ст. 7 Закона «Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). 20.07.2023г. между АО «АльфаСтрахование» (далее «Страховщик») и Гладкиной Еленой Александровной (далее «Страхователь») был заключен Полис (договор) страхования имущества № № «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» (далее «Договор страхования»). Договор страхования заключен на условиях, изложенных в Правилах страхования имущества в редакции, действующей на дату заключения Полиса (далее «Правила страхования»). B соответствии с п.2.1. Договора страхования, Выгодоприобретатель – Собственник, либо, в случае его смерти-его наследник (наследники в равных долях). В соответствии с п.3.3. Договора страхования, Страховыми рисками по Договору страхования являются повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества в результате: - пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей согласно пункту 3.2.1 Правил страхования; - стихийных бедствий согласно пункту 3.2.3 Правил страхования; - взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств согласно пункту 3.2.4 Правил страхования; - падения на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, грузов согласно пункту 3.2.2 Правил страхования; - противоправных действий третьих лиц согласно пункту 3.2.6 Правил страхования; - боя оконных стекол, зеркал и витрин согласно пункту 3.2.7 Правил страхования; - конструктивных дефектов объекта недвижимости согласно пункту 3.2.10 Правил страхования. В соответствии с п.4.1.,4.2. Договора страхования, срок действия Полиса с 00:00 20.07.2023г. по 23 часа 59 минут 19.07.2033г., но не ранее уплаты страховой премии. Полис прекращается досрочно по основаниям, предусмотренным законодательством, Правилами страхования, а также по следующим основаниям: 1.1. Отказа Страхователя от Полиса страхования. При этом, уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ, а также указанных в п.п. 1.1.1., 1.1.2. настоящего раздела Полиса. 1.1.1. При отказе от Полиса добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения в соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»: 100% от страховой премии - при отказе от Полиса добровольного страхования до даты начала действия страхования; 100% от страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, - при отказе от Полиса добровольного страхования после даты начала действия страхования, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая. Возврат страховой премии осуществляется в течение 7 (семи) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления. При отказе Страхователя – физического лица от Полиса страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения, страховая премия возврату не подлежит». 20.07.2023г. между АО «АЛЬФА-БАНК» (далее «Залогодержатель») и Гладкиной Еленой Александровной (далее «Залогодатель») был заключен Договор об ипотеке № № (далее «Кредитный договор»). Согласно пункту 6.1.1.1 Кредитного договора, по договору страхования предмета ипотеки (залога) на срок страхования, указанный в пункте 6.1.1.3 Кредитного договора должен быть застрахован страховой риск «Утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора страхования», а именно: залив жидкостью. Под заливом жидкостью понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием влаги вследствие аварии систем водоснабжения, канализации, отопления или пожаротушения, а при страховании жилых помещений в многоквартирных домах - также проникновения воды из смежных помещений, включая чердачное помещение, не принадлежащих заемщику; Выгодоприобретателем в части страховой выплаты в размере суммы остатка задолженности по основному долгу по Кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк. Однако, Договором страхования не предусмотрен риск «повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества в результате залива жидкостью». Выгодоприобретателем по Договору страхования является собственник, а в случае его смерти - наследники собственника в равных долях. Соответственно, по Договору страхования не застрахованы страховые риски, обязательные для заключения Договора ипотеки, и в случае наступления страхового случая, только Гладкина Елена Александровна (в случае смерти - се наследники), а не Банк (Кредитор), имеет законное право обратиться в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о выплате страхового возмещения. В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55). Более того, страховая сумма по Договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 4 102 500,00 рублей. В течение срока страхования страховая сумма по Договору страхования не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности. Из указанного выше следует, что Договор страхования № № от 20.07.2023г., не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору об ипотеке № № от 20.07.2023г. 12.12.2023г. АО «АльфаСтрахование» в адрес Гладкиной Елены Александровны был направлен соответствующий ответ (исх. № ) об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии по Договору страхования № № от 20.07.2023г., так как Договор страхования заключен не в обеспечение исполнения обязательств заемщика по Договору ипотеки. Следовательно, поскольку Договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору и Истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения с заявлением об отказе от Договора страхования возврате страховой премии (дата обращения 01.12.2023г.), исковые требования Гладкиной E.A. о возврате части страховой премии по Договору страхования №Z6922/482/ALO03615/3 от 20.07.2023г. в размере 352 216,55 рублей, являются необоснованными и однозначно удовлетворению не подлежат. В соответствии с Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия, не подлежит возврату. Согласно п.4.2. Договора страхования, Договор страхования прекращается досрочно по основаниям, предусмотренным законодательством РФ, Правилами страхования, а также по следующим основаниям: 1.1. Отказа страхователя от Договора страхования. При этом, уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ, а также указанных в п.п.1.1.1, 1.1.2 настоящего договора. 1.1.1 При отказе Страхователя-физического лица от Договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, страховая премия подлежит возврату Страхователю в полном объеме. Возврат страховой премии осуществляется в течении 7 (Семи) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления. При отказе Страхователя-физического лица от Договора страхования по истечении 14 (Четырнадцати) календарных дней со дня его заключения, страховая премия возврату не подлежит. Таким образом, условия, определяющие возврат страховой премии при досрочном расторжении добровольного договора страхования № № от 20.07.2023г., при обращении Страхователя за пределами 14-го срока, ни законом, ни условиями данного договора страхования, не предусмотрены. Доводы АО «АльфаСтрахование», указанные в пунктах 2 и 3 настоящих возражений подтверждаются Решением финансового уполномоченного В.В. Климова №У-24-30720 / 5010-004 от 17.04.2024г. Так как отсутствуют правовые основания для удовлетворения основного требования, отсутствуют и основания по взысканию с Ответчика сопутствующих требований, в частности процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 18 938,86 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы в размере 185 577,71 рублей и расходов на оплату услуг представителя в размере 35 000,00 рублей. Отсутствуют основания и для взыскания с Ответчика штрафа в связи с тем, что АО «АльфаСтрахование» не допущено нарушений прав Истца. Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Постановлениях от 12.05.1998г. № I, от ДД.ММ.ГГГГ № -П, данный штраф обладает публично-правовой природой и имеет признаки административной штрафной санкции. Соответственно, он должен отвечать общим принципам права и вытекающим из Конституции РФ требованиям, предъявляемым к такого рода мерам юридической ответственности, а именно справедливости наказания, его индивидуализация и дифференцированность. В таких условиях столь большой штраф за допущенное нарушение может превратиться из меры воздействия в инструмент подавления экономической самостоятельности и инициативы, чрезмерного ограничения свободы предпринимательства и права частной собственности. Положений, запрещающих снижения штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона действующее законодательство, не содержит. Таким образом, определяя размер штрафа, суд должен учитывать характер допущенного нарушения, период неисполнения требования потребителя, степень вины ответчика, принимать во внимание присужденные в пользу потребителя сумму. Такая же позиция у Верховного суда Российской Федерации (п. 45 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ г. «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»). Штраф по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должен служить средством обогащения взыскателя, направлен на восстановление прав взыскателя, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должен соответствовать последствиям нарушения. Ответчиком не допущено нарушений действующего законодательства РФ. В связи с чем, не подлежат удовлетворению требования Истца о взыскании с Ответчика штрафа в размере 50%. В случае если суд, вопреки законным и обоснованным доводам Ответчика, все же придет к выводу об обоснованности требований Истца о взыскании штрафа, прошу суд уменьшить размер взыскиваемого штрафа ДО РАЗУМНЫХ ПРЕДЕЛОВ в соответствиии со ст. 333 ГК РФ, в связи с его несоразмерностью, что не является признанием Ответчиком исковых требований. Требования Гладкиной Е.А. о взыскании судебных расходов в размере 35 000,00 рублей не подлежат удовлетворению по нижеследующим основаниям: В соответствии со ст. 100 ГПК РФ расходы на оплату услуг представителя оплачиваются в разумных пределах. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»: Лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек. Разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (часть 3 статьи 111 АПК РФ, часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ). Вместе с тем в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (статьи 2, 35 ГПК РФ, статьи 3, 45 КАС РФ, статьи 2, 41 АПК РФ) суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер. Расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ, статья 12КАС РФ часть 2 статьи 110 АПК РФ).При неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ). Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства. Разумность судебных издержек на оплату услуг представителя не может быть обоснована известностью представителя лица, участвующего в деле». Разумность предела судебных издержек на оплату услуг представителя является оценочной категорией, на которую влияет целый ряд факторов, в том числе: сложность рассматриваемого дела, объем проведенной представителем работы, количество судебных заседаний, в которых принял участие представитель, профессиональный уровень представителя, стаж работы. Из указанного выше следует, что заявленные требования истца о взыскании судебных расходов, связанных с оказанием юридических услуг в размере 35 000,00 рублей, являются необоснованно завышенными, и не подлежат удовлетворению. В случае если суд, вопреки законным и обоснованным доводам Ответчика, все же придет к выводу об обоснованности требований Истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя, прошу суд уменьшить размер данных расходов до разумных пределов в соответствии со ст. 333 ГК РФ, в связи с его несоразмерностью, что не является признанием Ответчиком заявленных требований (до 10 000,00 рублей). Просит суд оставить без рассмотрения исковое заявление Гладкиной Елены Александровны, предъявленное к АО «АльфаСтрахование», в связи с пропуском 30- дневного срока на обжалование решения финансового уполномоченного; отказать Гладкиной Елене Александровне в удовлетворении исковых требований, предъявленных к АО «АльфаСтрахование», в полном объеме; в случае удовлетворения иска, снизить размер штрафа до разумных пределов, в порядке статьи 333 ГК РФ. Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк», а также финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климов В.В., извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. Выслушав мнение истца и его представителя, исследовав материалы дела, дав им надлежащую оценку, суд приходит к следующим выводам. Согласно ч. 1 ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. Согласно ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. В соответствии с ч. 1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату(страховую премию)при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы(страховой суммы). Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 заключен договор об ипотеке № № в обеспечение исполнения обязательств Заемщика Гладкиной Елены Александровны по договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, обеспеченного залогом недвижимого имущества. Согласно разделу 4 Индивидуальных условий указанного договора об ипотеке, Гладкиной Е.А. предоставлен кредит в сумме 4102500 руб. на потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, сроком на 120 месяцев. Согласно п. 4.2.5. договора об ипотеке стандартная процентная ставка составляет 16,1% годовых. Процентная ставка на дату заключения Договора Кредита составляет 10,5% годовых. Процентная ставка по Договору Кредита равна разнице между Стандартной процентной ставкой и дисконтом предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования, соответствующего требованиям п. 6.2 настоящих Индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по Договору Кредита, в размере 5.6№ годовых. Из п. 4.1.2 Индивидуальных условий № № от 20.07.2023 потребительского кредита следует, что в случае отсутствия договора страхования объекта недвижимого имущества, передаваемого в залог, и (или) добровольного договора страхования, и (или) несоответствия Договора страхования имущества/добровольного договора страхования, заключенного Заемщиком, требованиям, указанным в. п. 10/п. 21 настоящий Индивидуальных условий (соответственно), подлежит применению Стандартная процентная ставка, равная 16.1%, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору Кредита, на весь оставшийся срок действия Договора Кредита. В соответствии с. п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" при толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Из буквального толкования Индивидуальных условий договора об ипотеке № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заключение договора страхования, соответствующего требованиям банка, является обязательным условием для применения процентной ставки 10.5% годовых, то есть с учетом дисконта в размере 5.6% годовых. Согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ Гладкина Елена Александровна исполнила перед АО «Альфа-Банк» свои обязательства по Договору потребительского кредита № № в полном объеме. Дата полного погашения задолженности по кредиту: 27.11.2023. Процентная ставка: 10,5% годовых. Согласно п. 2.4. ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ (ред. от 22.06.2024) "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Таким образом, представленными истцом доказательствами подтверждается, что договор страхования имущества № № от 20/07/2023 был заключен между АО «АльфаСтрахование» и Гладкиной Е.А. в обеспечение кредитного договора № № от 20.07.2023, поскольку процентная ставка по кредиту в размере 10.5 % годовых была обусловлена заключением договора страхования имущества. С учетом изложенного, суд приходит к выводу о несостоятельности доводов ответчика о том, что в нарушение п. 6.1.1 кредитного по Договору страхования не застрахованы страховые риски, обязательные для заключения договора ипотеки, в вязи с чем договор страхования не может считаться заключенным в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита № № от 20.07.2023, заключенного между Гладкиной Е.А. и АО «Альфа-Банк». Как установлено в судебном заседании, истцом задолженность по кредитному договору № № от 20.07.2023 погашена полностью 27.11.2023, то есть досрочно. В соответствии с пп 12-13. ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013г. N353-ФЗ"Опотребительскомкредите(займе)" В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договорупотребительскогокредита(займа), обязательств по такому договорупотребительскогокредита(займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Правила, предусмотренныечастями 10 - 12настоящей статьи, также применяются к соответствующим договорам страхования, заключенным при предоставлениипотребительскогокредита(займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Правила, предусмотренныечастью 11настоящей статьи, не применяются к договорам страхования, заключенным в соответствии состатьей 31Федерального закона от 16 июля 1998года N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Таким образом, поскольку судом установлено, что договор страхования истцом был заключен в обеспечение кредитного договора, который досрочно был погашен, то Гладкина Е.А., как страховщик, имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 12.01.2024 истцом было направлено в адрес АО «АльфаСтрахование» заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. 24.01.2024 Гладкина Е.А. направила ответчику претензию, в которой просила признать договор страхования имущества № № от 20.07.2023 и возвратить неиспользованную часть страховой премии в размере 352216,55 руб., которая была получена АО «АльфаСтрахование» 12.02.2024. Вместе с тем, требования Гладкиной Е.А. оставлены ответчиком без удовлетворения. Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. от 17.05.2024 отказано в удовлетворении требований Гладкиной Е.А. к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования. 30.05.2024 Гладкина Е.А обратилась в суд с настоящим исковым заявлением, т.е. в срок, установленный п. 3 ст.25 Федерального закона от 4 июня 2018 г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в связи с чем доводы ответчика о необходимости оставления иска без рассмотрения являются необоснованными. Срок действия полиса страхования № № от 20/07/2023 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ . Таким образом, поскольку с 12.01.2024 полис страхования прекратил свое действие, период, за который истец имеет право получить часть страховой премии, составит с 12.01.2024 по 19.07.2023, т.е. 3647 дней. Согласно расчету, представленному истцом, сумма страховой премии, подлежащая возврату Гладкиной Е.А., составит 352216,55 руб. Данный расчет проверен судом и принят, как соответствующий договору страхования. Также с АО «АльфаСтрахование» в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24.01.2024 по 25.05.2024. Согласно статье395Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей в момент подачи иска) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Статья395Гражданского кодекса Российской Федерации в действующей редакции гласит, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Таким образом, сумма, подлежащая взысканию с ответчика в порядке ст 395 ГК РФ составит 18938,86 руб. Кроме того, в соответствии с ч.1 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Частью 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф. Согласно разъяснениям Верховного суда. РФ, содержащимся в п. 46 Постановления Пленума ВС РФ №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф, предусмотренный п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 185577,71 руб. = (352216,55 руб. + 18938 руб. *50%) Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд справе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Как предусмотрено п. 2 ст.333 ГК РФ, уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды. Согласно пунктам 71, 73, 77 Постановления пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи56 ГПК РФ, часть 1 статьи65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей317.1,809,823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки. Снижение размера договорной неустойки, подлежащей уплате коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, а равно некоммерческой организацией, нарушившей обязательство при осуществлении ею приносящей доход деятельности, допускается в исключительных случаях, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и может повлечь получение кредитором необоснованной выгоды (пункты 1 и 2 статьи333 ГК РФ). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи1 ГК РФ). Учитывая изложенное, принимая во внимание, что заявителем не представлено каких либо доказательств несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора, а поведение самого ответчика было недобросовестным, суд приходит к выводу о том, что оснований для снижения неустойки не имеется. В силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 35000 руб. Вместе с тем, доказательств несения таких расходов истцом суду не представлено, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения данных требований. Согласно со ст. 333.20 Налогового кодекса РФ в случае, если истец освобождается от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поскольку в соответствии ст. 333.36 НК РФ ответчик не освобожден от уплаты государственной пошлины, в то время, как истец освобожден от ее уплаты, то надлежит согласно ст.333.19 НК РФ взыскать с ответчика государственную пошлину в доход государства в размере 11779 рублей. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск Гладкиной Елены Александровны (паспорт гражданина РФ № ) к АО «АльфаСтрахование» (ИНН 7713056834) о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа, удовлетворить. Взыскать с АО «АльфаСтрахование» (ИНН 7713056834) в пользу Гладкиной Елены Александровны сумму страховой премии по договору страхования № № от 20.07.2023 г. в сумме 352216,55 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24.01.2024 г. по 25.05.2024 г. в сумме 18938,86 руб. и штраф в сумме 185577,71 руб.. Взыскать с АО «АльфаСтрахование» (ИНН 7713056834) в доход государства государственную пошлину в сумме 11779 руб.. На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Адыгея через Гиагинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Решение суда в окончательной форме составлено 18 октября 2024 г. Председательствующий Ю.А. Богус