Дело № ДЕЛО № 2-286/2024

Дело № 2-286/2024 Копия: РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 11 июня 2024 года с. Красногвардейское Красногвардейский районный суд Республики Адыгея в составе: председательствующего судьи А.М. Курганского, при секретаре судебного заседания Е.С. Слезко, с участием Представителя истца АО «Россельхозбанк» А.С. Ковальчук, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» к Дидичевой А.К. , АО СК "РСХБ-Страхование" о взыскании кредитной задолженности, УСТАНОВИЛ: АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением. В обоснование своих требований банк указал, что между АО «Россельхозбанк», в лице Адыгейского регионального филиала АО «Россельхозбанк», и Д.А.А. было заключено Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ , в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику, а Заемщик обязался вернуть Банку к ДД.ММ.ГГГГ полученный кредит в размере 232 600 рублей 00 копеек в соответствии с Графиком возврата кредита, и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 8,5 % годовых. Банк выполнил свои обязательства, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Д.А.А. скончался ДД.ММ.ГГГГ , что подтверждается Свидетельством о смерти I-АЗ № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно распечатки с сайта Реестра наследственных дел после смерти Д.А.А. нотариусом Русакевич О.В. открыто наследственное дело № . Сумма задолженности по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 232 211,41 руб., в том числе: основной долг - 189 337,84 руб.; просроченный основной долг - 27 117,99 руб.; проценты за пользование кредитом - 12 509,75 руб.; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредит 2 255,45 руб.; неустойка за неисполнение обязательств по процентам – 990,38 руб.. Просил взыскать с наследников Д.А.А. в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Адыгейского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 232 211,41 рублей в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, а также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 5 522 руб. Представитель истца в судебном заседании просил удовлетворить исковые требования и в случае установления обстоятельств наступления страхового случая, соответствующей обязанности АО СК «РСХБ-Страхование» по страховой выплате после смерти заемщика Дидичева А.А., взыскать заявленную в иске сумму с АО СК «РСХБ-Страхование». Ответчик Дидичева А.К. в судебное заседание уведомлена не явилась. В возражениях просили отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме; взыскать задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 232 211,41 руб. с соответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в счет страхового возмещения. Представитель соответчика АО СК «РСХБ - Страхование» уведомлен в судебное заседание не явился, ранее предоставил заявление о рассмотрении дела без их участия. Также указал, что заболевание Дидичева А.А. было диагностировано до его присоединения к Программе страхования, в связи с чес не является страховым случаем. Третье лицо нотариус Русакевич О.В. уведомлен в судебное заседание не явился, ранее предоставил заявление о рассмотрении дела без участия Выслушав участника судебного заседания, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с кредитным договором Заемщик обязуется возвратить Кредитор полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Кредитного договора. В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата очередной части займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Д.А.А. . было заключено Соглашение № по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 232 600 рублей 00 копеек, под 8,5 % годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ . Банк выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику. Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом ответчик должен был ежемесячно погашать проценты и основную сумму кредита до полного его погашения. В целях обеспечения исполнения Д.А.А. обязательств по кредитному соглашению он присоединился к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней в соответствии с договором коллективного страхования от 31.19.2019, заключенным между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», по которому АО «Россельхозбанк» является страхователем. ДД.ММ.ГГГГ Д.А.А. . в рамках вышеуказанного соглашения № подписал заявление о присоединении к Программе страхования № и был застрахован Страховой компанией «РСХБ-Страхование» по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ , с лимитом страховой суммы 3300000 рублей. При этом согласно указанной программе страхования лимит ответственности страховщика равен фактической сумме не погашенной задолженности по кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени). Согласно п.5 заявления о присоединении к Программе страхования № , Д.А.А. в случае своей смерти назначил выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования АО «Россельхозбанк». ДД.ММ.ГГГГ заемщик Д.А.А. умер, что подтверждается свидетельством о смерти I-АЗ № от ДД.ММ.ГГГГ . Согласно наследственного дела № наследницей имущества умершего Д.А.А. является супруга Дидичева А.К.. Стоимость наследственного имущества превышает исковые требования предъявляемые кредитором должнику, что подтверждается свидетельством о праве на наследование по закону. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по вышеуказанному кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность перед Банком составила 232 211,41 рубля, и состоит из: - основного долга - 189 337,84 руб.; просроченного основного долга - 27 117,99 руб.; процентов за пользование кредитом - 12 509,75 руб.; неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту 2 255,45 руб., неустойки за неисполнение обязательств по процентам 990,38 руб. Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В силу ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель. АО «Россельхозбанк» направил АО СК «РСХБ – Страхование» уведомление о событии имеющем признаки страхового случая по программе страхования № , справку о задолженности на момент наступления страхового случая, которое было получено АО СК «РСХБ – Страхование» ДД.ММ.ГГГГ . Из ответа АО СК «РСХБ – Страхование» в адрес АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ о непринятии заявленного события страховым случаем следует, что причиной смерти Д.А.А. явилось заболевание кардимиопатии, которое было диагностировано до присоединения к программе страхования. Согласно п. 1.2 раздела «Исключения» Программы страхования не являются страховыми случаями, и страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно – следственной связи с любым заболеванием, впервые диагностированным у Застрахованного лица до даты его присоединения к Программе страхование. Согласно медицинской карте № Д.А.А. ДД.ММ.ГГГГ . Д.А.А. поступил в Адыгейскую республиканскую клиническую инфекционную больницу с подозрением на короновирусную инфекцию, первоначально заболел ДД.ММ.ГГГГ ., после поступления в стационар ГБУЗ РА «АРКИБ» ему был поставлен диагноз клинический коронавирусная инфекция вызванная Covid19, назначено лечение лекарственными препаратами по диагнозу - Covid19 и 16.01.2021г. наступила смерть. Согласно посмертному эпикризу № из медицинской карты Д.А.А. ., указан диагноз клинический основной коронавирусная инфекция вызванная Covid19. Судом в качестве специалиста был допрошен врач Красногвардейского ЦРБ Ц.С.А. которая изучив медицинскую карту № , посмертный эпикриз № , медицинское свидетельство о смерти, пояснила суду, что основной причиной смерти Д.А.А. послужило заболевание коронавирусной инфекцией вызванной Covid19, при этом ранее диагностированные у него заболевания, в отсутствии коронавирусной инфекциии вызванной Covid19, не были бы причиной его смерти. При этом коронавирусная инфекциия вызванная Covid19 бала впервые диагностирована у Д.А.А. ., после его поступления ДД.ММ.ГГГГ в Адыгейскую республиканскую клиническую инфекционную больницу. В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3). Приведённые нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учётом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений. В соответствии со статьёй 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4). В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2). Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей. Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заёмщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заёмщика и обращение с иском к наследникам заёмщика о взыскании задолженности без учёта страхового возмещения не соответствует требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей. В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заёмщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заёмщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заёмщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора(Определение ВС РФ № ). Согласно п. 1.2 раздела «Исключения» Программы страхования не являются страховыми случаями, и страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно – следственной связи с любым заболеванием/несчастным случаем (а также его последствием), впервые диагностированным/произошедшим с Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования. В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-1) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности наступления. Страховой случай является объективно совершившимся событием. Его наступление или не наступление не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому факту. Законом не предусмотрено, что причина наступления смерти может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем. В силу пункта 1 статьи 2 Закона N 4015-1 страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. При этом целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов соответствующих лиц при наступлении страховых случаев (пункт 1 статьи 3 Закона N 4015-1). Согласно пункту 1 статьи 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая. Иных оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, в том числе предусмотренных ст. 964 ГК РФ, не усматривается. Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом. В силу статьи 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения. Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ, предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). По смыслу приведённых выше норм права в их взаимосвязи, правила страхования, утверждённые страховщиком, не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом. Следовательно, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 963, 964 Гражданского кодекса РФ. Согласно пункту 1 статьи 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая. Иных оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, в том числе предусмотренных ст. 964 ГК РФ, не усматривается. Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом. Однако ответчиком АО СК «РСХБ – Страхование» не представлено оснований из предусмотренных законом, в силу которых он подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения по страховому договору в связи со смертью. В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное в договоре страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам. В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страховщик не вправе отказать гражданину в заключении договора личного страхования (страхование от несчастных случаев и болезней, страхование жизни, медицинское страхование), являющегося публичным договором. В силу с п. 1 ст. 426 ГК РФ, публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится. На основании п. 3 ст. 426 ГК РФ, отказ лица, осуществляющего предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается. Публичный договор в силу его особенностей предполагает адресованное неопределенному кругу лиц предложение (оферту) заключить договор на одинаковых для всех условиях. Особый характер деятельности субъекта публичного договора, предполагающий заключать договор с каждым, кто обратится, является ключевым признаком публичного договора. Нарушение принципов равенства (недискриминации) потребителей по публичному договору влечёт ничтожность соответствующих условий. Следовательно, право гражданина на заключение публичного договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней может быть реализовано, а обязательства исполнителя услуги по договору подлежат исполнению на всей территории Российской Федерации без каких-либо исключений. Одним из существенных элементов правового режима публичного договора является недопустимость отказа субъекта публичного договора от заключения договора. Условия, не соответствующие требованиям п. 2 ст. 426 ГК РФ являются ничтожными (п. 5 ст. 426 ГК РФ). Условие в программе страхования о том, что определенные категории лиц не подлежат страхованию, ничтожно в силу закона. Из материалов дела следует, что целью страхования жизни и здоровья умершего заемщика в АО СК "РСХБ- Страхование" являлось обеспечение своевременного возврата кредита, полученного заемщиком в Банке, в соответствии с установленным кредитным договором графиком внесения ежемесячных платежей. Согласно разъяснениям, данным в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Следовательно, на правоотношения умершего заемщика и АО СК "РСХБ-Страхование", вытекающие из договора страхования, распространяется действие законодательства о защите прав потребителей. В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Включение в программу страхования формулировок о состоянии здоровья страхователя являются дискриминационными, т.е. ставящими одного или нескольких потребителей в неравное положение по отношению к другим потребителям, что является недопустимым и, безусловно, ущемляет права соответствующих потребителей, что влечет их недействительность в силу закона. Учитывая, что страхователь присоединен к программе страхования путем подписания заявления по утвержденной страховщиком форме, потребитель фактически лишен возможности влиять на его содержание, и до присоединения к программе страхования изменить условия, носящие дискриминационный характер. Согласно исключений Программы страхования N 5, страховые выплаты не производятся по событиям, указанным в разделе "Страховые случаи (риски)", произошедшим по причине, связанной, в том числе, с заболеванием или последствием заболевания, имевшего место до начала периода действия договора страхования. Данные положения договора страхования, дающие страховщику право отказать в осуществлении страховой выплаты, противоречит ст.ст. 963 и 964 Гражданского кодекса и ущемляют права страхователя, в связи с чем, являются недействительными в силу закона. При этом не имеет правого значения, что выгодоприобретателем по договору страхования является Банк. В соответствии с положениями статьи 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Вместе с тем в установленном законом порядке договор страхования недействительным признан не был, с требованиями о расторжении договора страховщик в суд не обращался. Страховая компания, заключая договоры страхования со страхователями осознанно идет на риски. Данные риски закладываются в страховую премию. Страховая премия была оплачена заемщиком в полном объёме. При заключении договора личного страхования страховщик в силу п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. На основании п. 2 ст. 6 Закона N 4015-1 страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия. Страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и, вследствие этого, более осведомленным в определении факторов риска, должен тщательно выяснить вопрос о наличии либо отсутствии заболеваний у застрахованного лица, дополнительно затребовать соответствующую информацию у страхователя. Пунктом 13 Заявления от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования № Заемщик в соответствии с п. 3 ст. 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 323-ФЗ дал свое согласие предоставлять страховщику любые сведения, связанные с ним и составляющее врачебную <данные изъяты> Страховщик несёт риск заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья, страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска. Использование страховщиком в Правилах страхования конструкции (юридического приема) исключений из страхового покрытия с использованием формулировки о том, что определенные события не являются страховыми случаями, в то время как Гражданский кодекс Российской Федерации указывает на освобождение от страховой выплаты при наступившем страховом случае, не может выступать обоснованием расширения установленных императивными нормами ситуаций, в которых страховщик вправе не исполнять свои обязательства по выплате страхового возмещения. Таким образом судом установлено, что смерть застрахованного Д.А.А. имела место в течение действия договора страхования, документально подтверждена, факт смерти страхователя является страховым случаем, данный страховой случай обладает признаками вероятности и случайности, а признаки вероятности и случайности относятся к событию (к смерти), а не к причинам возникновения этого события. Поскольку страховым случаем является смерть застрахованного лица, Банк выполнил все необходимые условия, уведомив страховщика о наступлении страхового случая и предоставив документы, свидетельствующие об этом. На основании вышеизложенного у АО СК "РСХБ-Страхование" не имелось правовых оснований для отказа в выплате страхового возмещения. Поскольку факт наступления страхового случая является доказанным, с наступлением которого у АО СК «РСХБ – Страхование» возникли обязательства по выплате истцу страхового возмещения в счёт погашения задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 232 211 рублей 41 копейка, данная сумма не превышает лимит ответственности страховщика, то суд считает возможным взыскать с АО СК «РСХБ – Страхование» в пользу истца указанную сумму. Ввиду изложенного, в исковых требованиях к ответчику Дидичевой А.К., надлежит отказать. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом было представлено в суд платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате государственной пошлины при подаче иска на сумму 5522 рубля. Таким образом, суд полагает возможным удовлетворить требования истца о взыскании судебных расходов, понесенных истцом при уплате государственной пошлины, взыскав данные расходы с АО СК «РСХБ – Страхование» в пользу истца в сумме 5522 рубля. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 –198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковое заявление АО «Россельхозбанк» к Дидичевой А.К. , АО СК "РСХБ-Страхование" о взыскании кредитной задолженности, удовлетворить. Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» ИНН № в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 232211 (двести тридцать две тысячи двести одиннадцать) рублей 41 копейка, а также судебные расходы в сумме 5522 (пять тысяч пятьсот двадцать два) рубля 00 копеек. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Адыгея в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Красногвардейский районный суд. Резолютивная часть решения оглашена 11 июня 2024 года Мотивированное решение составлено 13 июня 2024 года Председательствующий: подпись Копия верна Судья Красногвардейского районного суда Республики Адыгея А.М. Курганский