Дело № ДЕЛО № 2-596/2025 ~ М-312/2025

К делу № УИД: 01RS0 № -47 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 09 октября 2025 года <адрес> Майкопский районный суд Республики Адыгея в составе: председательствующего судьи Бельдиновой О.П., при секретаре судебного заседания ФИО4 , с участием истца - ФИО2 , рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО « ФИО1 » о защите прав потребителей, у с т а н о в и л: ФИО2 обратилась в суд с иском о защите прав потребителей к ООО « ФИО1 », в котором просила: расторгнуть договор ФИО3 между ней и ООО « ФИО1 » от ДД.ММ.ГГГГ ; взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 99 975 рублей; взыскать в счет денежной компенсации морального вреда сумму в размере - 5000 рублей, а также сумму штрафа. В обоснование своих исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 553 000 рублей, полис-оферта добровольного ФИО1 и здоровья на сумму 131 904 рублей, программа «гарантия низкой ставки» на сумму - 215 670 рублей, общая сумма кредита – 900 574 рублей на 60 месяцев (5 лет). Одновременно с оформлением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № с ООО «АльфаСтрахование- ФИО1 » был заключен договор ФИО3 с условием о выплате страховой премии в размере 131 904 рублей. Срок ФИО3 по договору установлен - 1826 дней (5 лет). ДД.ММ.ГГГГ произошла уступка прав требований и передачи прав и обязанностей от ООО «ХКФ Банк» ПАО «Совкомбанк» по вышеуказанному договору. ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно погашены кредитные обязательства в полном объеме (1 год 2 месяца 17 дней). За время действия договора ФИО3 у ФИО2 не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. Истец ФИО2 , в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме. Поддержала доводы, изложенные в исковых требованиях, просила их удовлетворить. Ответчик ООО « ФИО1 », будучи надлежащим образом извещено о месте и времени судебного заседания – не явился. Третьи лица ПАО «Совкомбанк», ООО «ХФК Банк» и финансовый уполномоченный ФИО5 , будучи надлежащим образом, извещены о дате и времени судебного заседания – не явились. В целях рассмотрения дела в установленный статьей 154 ГПК РФ срок и в соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК РФ, учитывая, что ответчик, в рамках, предоставленных ему гражданским процессуальным законодательством прав, выбрал неявку в суд, суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившегося ответчика. Выслушав истца, исследовав представленные доказательства, дав им надлежащую оценку, суд считает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 553 000 рублей, полис-оферта добровольного ФИО1 и здоровья на сумму 131 904 рублей, программа «гарантия низкой ставки» на сумму 215 670 рублей, общая сумма кредита – 900 574 рублей на 60 месяцев (5 лет). Одновременно с оформлением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № с ООО «АльфаСтрахование- ФИО1 » был заключен договор ФИО3 с условием о выплате страховой премии в размере 131 904 рублей. Срок ФИО3 по договору установлен - 1826 дней (5 лет). ДД.ММ.ГГГГ произошла уступка прав требований и передачи прав и обязанностей от ООО «ХКФ Банк» ПАО «Совкомбанк» по вышеуказанному договору. ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно погашены кредитные обязательства в полном объеме (1 год 2 месяца 17 дней). За время действия договора ФИО3 у ФИО2 не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», ФИО3 — отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В соответствии с п.2 ст.4 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», объектами ФИО3 от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни ( ФИО3 от несчастных случаев и болезней). В силу п.п.1 и 2 ст.9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится ФИО3 . Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором ФИО3 или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Согласно ст.934 ГК РФ, по договору личного ФИО3 одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда ФИО1 или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его ФИО1 иного предусмотренного договором события (страхового случая). Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что ФИО3 от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором ФИО3 суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, договор ФИО3 прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора ФИО3 по обстоятельствам, указанным в п.1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало ФИО3 (абз.1 п. 3 этой же статьи). Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора ФИО3 возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла ФИО3 от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора ФИО3 . При этом перечень приведенных в п.1 ст.958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора ФИО3 не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п.1 ст.958 ГК РФ действие договора ФИО3 от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится ФИО3 , прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало ФИО3 . Кредитный договор и договор ФИО3 имущества заключены на срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ , то есть на 1826 дней. Досрочное погашение кредитных обязательств было исполнено ДД.ММ.ГГГГ , то есть по прошествии 1 года 2 месяцев 17 дней. Поэтому согласно формулам, применяемым в договорах и правилах ФИО3 - 99 975 рублей подлежит возврату. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено заявление о возврате части страховой премии, ДД.ММ.ГГГГ , был получен ответ, согласно которому в удовлетворении требований о возврате части страховой премии было отказано со ссылкой на положения ч. 3 ст. 958 ГК РФ. Истец полагает, что своими действиями ООО « ФИО1 » нарушены его права. Так, согласно полису, страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю банком в рамках договора потребительского кредитования от ДД.ММ.ГГГГ . Из содержания условий ФИО3 следует, что размер страховой суммы соразмерен остатку фактической задолженности по кредитному договору, следовательно, при полном погашении кредита размер страховой суммы обнуляется. Согласно приведенным в исковом заявлении расчетам, страховая премия подлежит оплате только лишь в сумме 31 784 рубля (за 1 год 2 месяца 15 дней), а сумма в размере 99 975 рублей подлежит возврату истцу. Кроме того, истец полагает, что своими неправомерными действиями ответчик причинил ему моральный вред, размер которого он оценивает в - 5 000 рублей. С учетом изложенного, а также приведенных в исковом заявлении норм права, истец просит расторгнуть договор ФИО3 , заключенный с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ , взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере - 99 975 рублей, взыскать в счет денежной компенсации морального вреда сумму в размере - 5 000 рублей и сумму штрафа. Согласно формуле расчета страховой премии к возврату будет выглядеть следующим образом: Спв=Сумм/Дд*Дост, где: Спв-сумма премии к возврату; Сумм-сумма страховой премии; Дд-количество дней действия договора; Дост-количество дней, оставшихся до окончания действия договора. Сумма страховой премии 131 904 рублей. Срок ФИО3 60 месяцев, что составляет 1826 дней. Кредит погашен ДД.ММ.ГГГГ , т.е. по прошествии 1 года 2 месяцев и 17 дней, что составляет 442 дня. Значит до окончания договора остается: 1826-442=1384 дня. 131 904р./1826д.*1384д.=99 975 рублей. Величина возвращаемой страховой премии – это как раз получившаяся сумма. В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В соответствии со 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного ФИО3 одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда ФИО1 или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его ФИО1 иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность застраховать свою ФИО1 или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключение которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ. В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Исходя из вышеприведенных норм, само по себе ФИО1 , здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое ФИО3 является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк. В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ, «Договор ФИО3 прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью». Согласно ч. 2 названной статьи, «Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора ФИО3 в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи». Частью 3 ст. 958 ГК РФ закреплено, что при досрочном прекращении договора ФИО3 по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало ФИО3 . При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора ФИО3 уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, исковые требования ФИО2 к ООО « ФИО1 » о защите прав потребителей, суд удовлетворяет частично. Истцом было заявлено ходатайство о восстановлении пропущенного срока на решение финансового уполномоченного №У24-128273/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ , которым было оказано в удовлетворении требований. Согласно ст. 112 ГПК РФ, пропущенный процессуальный срок может быть восстановлен, если пропуск имел место по уважительной причине. ФИО2 указала, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она находилась на больничном в связи с уходом за детьми, что подтверждается листками нетрудоспособности. В связи с юридической неграмотностью, а также тяжелым материальным положением на тот момент, возможности обратиться за консультацией к специалисту у истца не было. Поскольку суд считает, что истец пропустил процессуальный срок по уважительной причине, поэтому удовлетворяет ходатайство и восстанавливает пропущенный срок. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Ходатайство о восстановлении пропущенного срока на решение финансового уполномоченного №У24-128273/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ , удовлетворить. Исковое заявление ФИО2 к ООО « ФИО1 » о защите прав потребителей, удовлетворить частично. Расторгнуть договор ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ , заключенный между ФИО2 и ООО « ФИО1 ». Взыскать с ООО « ФИО1 » (ИНН: 7715228310), в пользу ФИО2 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> , сумму страховой премии в размере - 99 975 рублей (девяносто девять тысяч девятьсот семьдесят пять рублей). Взыскать с ООО « ФИО1 » (ИНН: 7715228310), в пользу ФИО2 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> , в счет денежной компенсации морального вреда сумму в размере - 1000 рублей (одна тысяча рублей), отказав в удовлетворении остальной части требований о компенсации морального вреда в размере - 4000 рублей (четыре тысячи рублей). Взыскать с ООО « ФИО1 » (ИНН: 7715228310), в пользу ФИО2 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> , сумму штрафа в размере - 50 487,50 рублей (пятьдесят тысяч четыреста восемьдесят семь рублей пятьдесят копеек). Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Адыгея через Майкопский районный суд Республики Адыгея в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме. Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ . Судья: подпись Копия верна: Судья Бельдинова О.П. УИД: 01RS0 № -47 Подлинник решения находится в материалах дела № в Майкопском районном суде Республики Адыгея.