Дело № ДЕЛО № 2-36/2016 (2-1165/2015;) ~ М-1131/2015

К делу № г. (2-1165/15) З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации г. Адыгейск 21 января 2016 года Теучежский районный суд Республики Адыгея в составе: председательствующего Нехай З.Е. при секретаре Паранук Ф.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк ФИНАМ» к Саакян Е.А. о взыскании задолженности по кредитной карте, УСТАНОВИЛ: Истец АО «Банк ФИНАМ», обратилось в суд с иском к Саакян Е.А. о взыскании задолженности по кредитной карте. В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Саакян Е.А. обратилась в АО «Банк ФИНАМ» с заявлением - офертой о предоставлении кредитной карты <данные изъяты> в валюте РФ с тарифным планом «Классическая карта», о чем свидетельствует электронная цифровая подпись ответчика. В силу п. 2 ст. 160 ГК РФ, а также, исходя из необходимости оптимизации документооборота и совершенствования системы обмена сообщениями, ДД.ММ.ГГГГ между истом и ответчиком подписано «Соглашение об обмене сообщениями с использованием защищенного Internet-соединения», в соответствии с которым стороны пришли к соглашению об использовании электронной цифровой подписи (ЭЦП) в качестве аналога собственноручной подписи при заключении любых гражданско-правовых договоров/сделок между истцом и ответчиком и обмене любыми документами. Заявлением о присоединении от ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 заявления) ответчик в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, присоединился к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Банк ФИНАМ» и подтвердил свое согласие с условиями данного договора. В заявлении - анкете физического лица на получение карты от ДД.ММ.ГГГГ ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с «Условиями обслуживания держателей карт <данные изъяты> АО «Банк ФИНАМ», а также с тарифами банка. В указанном заявлении ответчик просил принять оферту и заключить с ним договор об обслуживании держателей карт <данные изъяты> путем присоединения к указанным документам. Таким образом, ответчик был надлежащим образом ознакомлен с условиями обслуживания, тарифами, процентной ставкой и порядком установления лимита овердрафта. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 2.5. и п. 9.1. условий обслуживания истец акцептировал заявление-оферту ответчика путем совершения конклюдентных действий, выразившихся в открытии счета № , установлении для ответчика кредитного лимита в размере 178 100 рублей с процентной ставкой в размере 35 % годовых за пользование кредитом при снятии наличных денежных средств и процентной ставкой за пользование кредитом при оплате товаров и услуг в размере 35 % годовых в соответствии с заявлением-анкетой физического лица на получение банковской карты и тарифами АО «Банк ФИНАМ» по тарифному плану «Классическая карта». В соответствии с п. 10.1 условий обслуживания истец начисляет проценты на сумму основного долга по итогам отчетного периода в размере и в порядке, установленными тарифами, если клиент не воспользовался льготным периодом кредитования. Проценты начисляются за каждый день использования кредита. Льготный период устанавливается с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату платежа (п. 19.12 условий обслуживания). В соответствии с п. 1. условий обслуживания, при льготном периоде не происходит начисление процентов за пользование кредитом, выданным на сумму совершенных операций, соответственно, при погашении ответчиком задолженности по кредитной карте до истечения срока действия льготного периода, проценты истцом не начисляются. Согласно п. 10.2. условий обслуживания ответчик обязан погашать задолженность, минимальный платеж по дату платежа включительно, в соответствии с выпиской, сформированной истцом. Сумма минимального платежа рассчитывается и устанавливается на каждую дату формирования выписки. Истец ежемесячно в первый рабочий день месяца, следующего за отчетным периодом, в соответствии с условиями обслуживания формирует и предоставляет ответчику выписку, включающую в себя информацию обо всех операциях, задолженности, сумме минимального платежа и дате платежа. В случае перерасхода средств (превышения суммы операции), установленного кредитным лимитом, истец осуществляет кредитование на сумму перерасхода с начислением процентной ставки в размере 180 % годовых (п. 1, п.3.1.4. условий обслуживания, п. 2.5. тарифов) со дня, следующего за днем возникновения перерасхода средств, по дату фактического погашения перерасхода включительно. Вместе с тем, согласно п. 10.3. условий обслуживания, в случае неуплаты ответчиком суммы минимальных платежей, начисляется штраф, установленный действующим тарифом. Пункт 2.6.1. тарифов определяет штраф при пропуске первого минимального платежа в размере 290 рублей. В случае пропуска второго минимального платежа устанавливается штраф в размере 590 рублей (п. 2.6.2. Тарифов). При третьем и последующих пропусках минимального платежа штраф — 1 160 рублей (п. 2.6.3. тарифов). Кроме того, условия обслуживания и тарифы предусматривают начисление пени на сумму просроченной задолженности в размере 180% годовых (п. 19.18 Условий обслуживания, п. 2.7. Тарифов). С ДД.ММ.ГГГГ ответчик прекратил исполнять свои обязательства по кредитной карте, в результате чего образовалось задолженность. Предложения истца погасить задолженность по кредитной карте ответчик проигнорировал. До настоящего времени свои обязательства не выполнил и задолженность не погашена. В связи с неоднократным нарушением ответчиком обязательств по внесению минимальных платежей, суммы основного долга и процентов, в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении кредита, однако данное требование ответчиком исполнено не было. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 253 798, 98 рублей (двести пятьдесят три тысячи семьсот девяносто восемь) рублей 98 копеек, из которых: основной долг - 172 267, 06 (сто семьдесят две тысячи двести шестьдесят семь) рублей 06 копеек; проценты - 28 643, 29 (двадцать восемь тысяч шестьсот сорок три) рубля 29 копеек; штраф - 19 720 (девятнадцать тысяч семьсот двадцать) рублей; пеня - 178 100 (сто семьдесят восемь тысяч сто) рублей; комиссия - 6 128,85 (шесть тысяч сто двадцать восемь) рублей 85 копеек. Просит взыскать с Саакян Е.А. сумму задолженности по договору обслуживания держателей карт <данные изъяты> в размере 253 798, 98 рублей (двести пятьдесят три тысячи семьсот девяносто восемь) рублей 98 копеек, из которых: основной долг - 172 267, 06 (сто семьдесят две тысячи двести шестьдесят семь) рублей 06 копеек; проценты - 28 643, 29 (двадцать восемь тысяч шестьсот сорок три) рубля 29 копеек; штраф - 19 720 (девятнадцать тысяч семьсот двадцать) рублей; пеня - 178 100 (сто семьдесят восемь тысяч сто) рублей; комиссия - 6 128,85 (шесть тысяч сто двадцать восемь) рублей 85 копеек. Представитель истца АО «Банк ФИНАМ» надлежаще извещенный о дате месте и времени судебного заседания в суд не явился, направил в адрес суда ходатайство об уточнении исковых требований в связи с допущенной технической ошибкой, просил взыскать с Саакян Е.А. пеню в размере 27 039, 78 (двадцать семь тысяч тридцать девять) рублей 78 копеек, в остальном поддерживает исковые требования, просит рассмотреть дело без участия представителя и не возражает против вынесения заочного решения. Ответчик Саакян Е.А. надлежаще извещенная, о времени и месте слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин не явки не сообщила и не просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительности причин неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. На основании ст. 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства. Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению, поскольку они основаны на законе. В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок, в том числе электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. В соответствии со ст. 330 ГК РФ, должник обязан уплатить неустойку (штраф, пеню), установленную в договоре, кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. По мнению суда, указанное заявление содержит все существенные условия договора займа и является офертой. В соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иным правовым актом или не указано в оферте (ч.3 ст. 438 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, применяемой к спорным отношениям в силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до возврата суммы займа. Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договор займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как видно из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Саакян Е.А. и ЗАО «Банк ФИНАМ» заключено Соглашение об обмене сообщениями с использованием защищенного Internet-соединения № , в соответствии с которым стороны пришли к соглашению об использовании электронной цифровой подписи (ЭЦП) в качестве аналога собственноручной подписи при заключении любых гражданско-правовых договоров/сделок между истцом и ответчиком и обмене любыми документами. Данное соглашение подписано Саакян Е.А. (л.д. 14). Заявлением о присоединении от ДД.ММ.ГГГГ ответчик в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, присоединился к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ЗАО «Банк ФИНАМ» и подтвердил свое согласие с условиями данного договора. ДД.ММ.ГГГГ Саакян Е.А. обратилась в ЗАО «Банк ФИНАМ» с заявлением - офертой о предоставлении кредитной карты <данные изъяты> в валюте РФ с тарифным планом «Классическая карта», с процентной ставкой в размере 35 % годовых, о чем свидетельствует электронная цифровая подпись ответчика (л.д. 9-11). В заявлении физического лица на получение карты от ДД.ММ.ГГГГ ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с «Условиями обслуживания держателей карт <данные изъяты> ЗАО «Банк ФИНАМ», а также с тарифами банка. В указанном заявлении ответчик просил принять оферту и заключить с ним договор об обслуживании держателей карт <данные изъяты> путем присоединения к указанным документам. Таким образом, ответчик был надлежащим образом ознакомлен с условиями обслуживания, тарифами, процентной ставкой и порядком установления лимита овердрафта. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 2.5. и п. 9.1. условий обслуживания истец акцептировал заявление-оферту ответчика путем совершения конклюдентных действий, выразившихся в открытии счета № , установлении для ответчика кредитного лимита в размере 178 100 рублей с процентной ставкой в размере 35 % годовых за пользование кредитом при снятии наличных денежных средств и процентной ставкой за пользование кредитом при оплате товаров и услуг в размере 35 % годовых в соответствии с заявлением-анкетой физического лица на получение банковской карты и тарифами ЗАО «Банк ФИНАМ» по тарифному плану «Классическая карта». Совокупность условий обслуживания, тарифов и заявлений, принятых истцом в порядке п. 2 ст. 432 ГК РФ, представляет собой договор об обслуживании держателей Карт <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ и содержит элементы кредитного договора. В соответствии с п. 10.1 условий обслуживания истец начисляет проценты на сумму основного долга по итогам отчетного периода в размере и в порядке, установленными тарифами, если клиент не воспользовался льготным периодом кредитования. Проценты начисляются за каждый день использования кредита. Льготный период устанавливается с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату платежа (п. 19.12 условий обслуживания). В соответствии с п. 1. условий обслуживания, при льготном периоде не происходит начисление процентов за пользование кредитом, выданным на сумму совершенных операций, соответственно, при погашении ответчиком задолженности по кредитной карте до истечения срока действия льготного периода, проценты истцом не начисляются. Согласно п. 10.2. условий обслуживания ответчик обязан погашать задолженность, минимальный платеж по дату платежа включительно, в соответствии с выпиской, сформированной истцом. Сумма минимального платежа рассчитывается и устанавливается на каждую дату формирования выписки. В случае перерасхода средств (превышения суммы операции), установленного кредитным лимитом, истец осуществляет кредитование на сумму перерасхода с начислением процентной ставки в размере 180 % годовых (п. 1, п.3.1.4. условий обслуживания, п. 2.5. тарифов) со дня, следующего за днем возникновения перерасхода средств, по дату фактического погашения перерасхода включительно. Вместе с тем, согласно п. 10.3. условий обслуживания, в случае неуплаты ответчиком суммы минимальных платежей, начисляется штраф, установленный действующим тарифом. Пункт 2.6.1. тарифов определяет штраф при пропуске первого минимального платежа в размере 290 рублей. В случае пропуска второго минимального платежа устанавливается штраф в размере 590 рублей (п. 2.6.2. Тарифов). При третьем и последующих пропусках минимального платежа штраф — 1 160 рублей (п. 2.6.3. тарифов). Условия обслуживания и тарифы предусматривают начисление пени на сумму просроченной задолженности в размере 180% годовых (п. 19.18 Условий обслуживания, п. 2.7. Тарифов). Согласно выписке из лицевого счета, Саакян Е.А. с ДД.ММ.ГГГГ прекратила исполнять свои обязательства по кредитной карте, в результате чего образовалась задолженность (л.д. 62-71). В связи с неоднократным нарушением обязательств по внесению минимальных платежей, суммы основного долга и процентов, в адрес ответчика Саакян Е.А. ДД.ММ.ГГГГ было направленно требование о досрочном возврате кредита по договору комплексного банковского обслуживания (л.д. 72). Предложение истца погасить задолженность по кредитной карте ответчик проигнорировал. До настоящего времени свои обязательства не выполнил и задолженность не погашена. Согласно устава, утвержденного общим собранием акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименование банка ЗАО «Банк ФИНАМ» приведено в соответствие с законодательством Российской Федерации и заменено на АО «Банк ФИНАМ». Данное обстоятельство также подтверждается свидетельством о постановке на учет в налоговом органе как АО «Банк ФИНАМ» (л.д. 86, 89). Сумма задолженности Саакян Е.А. по договору обслуживания держателей карт <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ , согласно расчета задолженности составляет 253 798, 98 рублей (двести пятьдесят три тысячи семьсот девяносто восемь) рублей 98 копеек, из которых: основной долг - 172 267, 06 (сто семьдесят две тысячи двести шестьдесят семь) рублей 06 копеек; проценты - 28 643, 29 (двадцать восемь тысяч шестьсот сорок три) рубля 29 копеек; штраф - 19 720 (девятнадцать тысяч семьсот двадцать) рублей; пеня – 27 039, 78 (двадцать семь тысяч тридцать девять) рублей 78 копеек; комиссия - 6 128,85 (шесть тысяч сто двадцать восемь) рублей 85 копеек (л.д. 75-80). Вышеуказанные обстоятельства достоверны и объективно подтверждаются исследованными в судебном заседании материалами дела. Принимая во внимание, что ответчиком Саакян Е.А. обязательства перед АО «Банк ФИНАМ» не были исполнены надлежащим образом, суд считает требования истца о взыскании задолженности по договору обслуживания держателей карт <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ подлежащими удовлетворению. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Как видно из платёжного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ истец при подаче иска уплатил госпошлину в размере 5 737, 99 (пять тысяч семьсот тридцать семь) рублей 99 копеек (л.д. 8). Данную сумму следует взыскать с ответчика в пользу истца. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с Саакян Е.А. в пользу акционерного общества «Банк ФИНАМ» задолженность по договору обслуживания держателей карт <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 253 798, 98 рублей (двести пятьдесят три тысячи семьсот девяносто восемь) рублей 98 копеек, из которых: основной долг - 172 267, 06 (сто семьдесят две тысячи двести шестьдесят семь) рублей 06 копеек; проценты - 28 643, 29 (двадцать восемь тысяч шестьсот сорок три) рубля 29 копеек; штраф - 19 720 (девятнадцать тысяч семьсот двадцать) рублей; пеня – 27 039, 78 (двадцать семь тысяч тридцать девять) рублей 78 копеек; комиссия - 6 128,85 (шесть тысяч сто двадцать восемь) рублей 85 копеек. Взыскать с Саакян Е.А. в пользу акционерного общества «Банк ФИНАМ» 5 737, 99 (пять тысяч семьсот тридцать семь) рублей 99 копеек в счет возмещения расходов по уплате госпошлины. Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Адыгея через Теучежский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчицей заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья З.Е. Нехай