Дело № ДЕЛО № 2-586/2026 ~ М-21/2026

№ 2-586/2026 УИД 03RS0001-01-2026-000026-53 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 05 мая 2026 года г.Уфа Демский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Захаровой В.С., с участием секретаря Латыповой Л.Х. , при представителе заявителя Хисамутдиновой Э.Р. , представителе службы финансового уполномоченного Ширяевой Ю.Е. , Цветковой А.А. , рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № , УСТАНОВИЛ: ПАО Сбербанк обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. № от ДД.ММ.ГГГГ , о частичном удовлетворении требования Цветкова С.М. к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в счет оплаты стоимости пакета услуг «Домклик Плюс», предложенного Цветкову С.М. при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, взыскании с банка денежных средств в размере 7013,57 руб. Банк считает, что решение вынесено при неправильном применении норм материального права, а именно неправильном толковании Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Гражданского кодекса Российской Федерации, при неверном определении фактических обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения обращения потребителя, в связи с чем подлежит отмене. Представитель ПАО Сбербанк Хисамутдинова Э.Р. в судебном заседании заявление поддержала, просила удовлетворить по основаниям, изложенным в заявлении и в письменных пояснениях. Представитель службы финансового уполномоченного Шиляева Ю.Е. , посредством видеоконференцсвязи в судебном заседании с заявлением не согласилась, просит отказать в удовлетворении по основаниям, изложенным в возражении. Цветкова А.А. в судебном заседании с доводами банка, изложенными в заявлении, не согласилась. От Цветкова С.М. имеется заявление о рассмотрении дела без его участия. Суд считает возможным рассмотреть дело без его участия. Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон. Согласно ч. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). В соответствии с ч. 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) (далее - Федеральный закон № 353-ФЗ) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий. Согласно ч. 16 ст. 5 указанного Федерального закона кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). В силу ч. 19 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе: условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного ст. 32 этого Закона (подпункт 3); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подпункт 15). Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Цветковым С.М. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор «Приобретение строящегося жилья» № , в соответствии с условиями которого, Цветкову С.М. предоставлен кредит в размере 5383570,11 руб. Срок возврата кредита – по истечении 276 месяцев от даты фактического предоставления кредита. Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 6 % годовых. В случае расторжения (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» / отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» / отсутствии платы за пакета услуг «Домклик Плюс» на 1 (один) процентный пункт. При этом размер процентной ставки по кредитному договору не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, установленной на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 2 процентных пункта. В пункте 10 индивидуальных условий содержится указание о необходимости заключения Цветковым С.М. , в том числе, договора с ООО «Домклик», договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс». Цветковым С.М. подписана дополнительная информация к заявлению-анкете для оформления жилищного кредита, содержащая сведения о предложении заявителю за отдельную плату, в том числе, дополнительной услуги «Домклик Плюс» стоимостью 27471,14 руб. Пакет услуг «Домклик Плюс» включает в себя услугу «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту, услугу «Страхование жизни и здоровья для заемщика/титульного созаемщика», а также подписку СберПрайм. Пунктом 3.2 установлен порядок предоставления услуги «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту в рамках пакета услуг: 3.2.1. Клиенту предоставляется дисконт к процентной ставке по жилищному кредиту в соответствии с действующими в банке условиями, установленными на дату одобрения заявки на получение жилищного кредита. 3.2.2. Дисконт к процентной ставке по жилищному кредиту применяется в течение действия договора при условии внесения ежегодной платы за обслуживание пакета услуг. 3.2.3. Предоставление услуги прекращается с даты отключения пакета услуг или блокировки пакета услуг. Пунктом 3.3 установлен порядок предоставления услуги по «Страхованию жизни и здоровья клиента – заемщика/титульного созаемщика по жилищному кредиту» в рамках пакета услуг: 3.3.1. Клиенту предоставляется услуга «Страхования жизни и здоровья клиента – заемщика/титульного созаемщика по жилищному кредиту». 3.3.2. Информация о страховой компании, а также условия и ограничения предоставления услуги (условия страхования) размещены на официальном сайте банка. Пунктом 3.4 определен порядок предоставления подписки СберПрайм: 3.4.1. В рамках Пакета услуг клиенту партнером банка предоставляется подписка СберПрайм. 3.4.2. Информация о партнере, а также условия предоставления подписки СберПрайм размещены на официальном сайте банка, а также на сайте в сети интернет по адресу: https://sberbank.com/sberprime. 3.4.3. Подписка СберПрайм предоставляется с даты заключения договора на период действия договора. 3.4.4. Подписка СберПрайм прекращается с даты отключения пакета услуг или блокировки пакета услуг. В соответствии с тарифами ежегодная плата за обслуживание пакета услуг составляет 1630 руб. + 0,48 процента от размера кредита, в том числе: – за услугу «Своя ставка» в размере 0,1 процента от размера кредита на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации пакета услуг; – за услугу страхования в размере 0,38 процента от размера кредита на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации пакета услуг. В соответствии с п. 5 приложения «Д» публичной оферты о семействе подписок СберПрайм, размещенной в сети интернет, подключение подписки СберПрайм в рамках пакета услуг осуществляется на условиях предоставления скидки в размере 100 процентов от стоимости подписки. Оплата подписки, включая рекуррентные платежи, при подключении подписки в рамках пакета услуг не осуществляется ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк удержаны денежные средства в размере 27471,14 руб. в счет платы за пакет Домклик Плюс, что подтверждается справкой по операции. ДД.ММ.ГГГГ Цветков С.М. обратился в адрес ПАО Сбербанк с заявлением, содержащим требования о возврате денежных средств в размере 29426,14 руб., удержанных ПАО Сбербанк в счет платы за пакет услуг, а также о заключении дополнительного соглашения о замене обязанности по приобретению пакета услуг на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной финансовой организацией страховой компании. В обоснование Цветков С.М. указал, что пакет услуг навязан при заключении кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк отказано в удовлетворении требований на том основании, что при заключении кредитного договора Цветков С.М. выразил согласие на подключение пакета услуг, при отказе от которого предоставляются стандартные условия в соответствии с общими условиями кредитования. ДД.ММ.ГГГГ Цветков С.М. обратился в адрес ПАО Сбербанк с требованием о возврате денежных средств в размере 2942614 руб., удержанных ПАО Сбербанк в счет платы за Пакет услуг, а также о заключении дополнительного соглашения о замене обязанности по приобретению пакета услуг на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной ПАО Сбербанк страховой компании, мотивируя тем, что пакет услуг навязан при заключении кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк отказано в удовлетворении требований Цветкова С.М. на том основании, что при заключении кредитного договора сам выразил согласие на подключение пакета услуг, при отказе от которого предоставляются стандартные условия в соответствии с общими условиями кредитования. ДД.ММ.ГГГГ Цветков С.М , обратился в службу Финансового уполномоченного с заявлением об обязании ПАО Сберабнк возвратить часть денежных средств, уплаченных за навязанную услугу подписку «Домклик Плюс» в размере 29426,14 руб. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. № от ДД.ММ.ГГГГ , требование Цветкова С.М. удовлетворено частично. С ПАО Сбербанк в пользу Цветкова С.М. взысканы денежные средства в размере 7013,57 руб. Требование о возложении на ПАО Сбербанк обязанности заключить дополнительное соглашение о замене обязанности по приобретению пакета услуг «Домклик Плюс» на обязанность по приобретению полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной ПАО Сбербанк страховой компании, оставлено без рассмотрения. Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. п. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей. Таким образом, определение величины процентной ставки по кредиту отражается в Индивидуальных условиях кредитного договора, которые подлежат согласованию между кредитором и заемщиком индивидуально при заключении договора. Проанализировав условия предоставления пакета услуг «Домклик Плюс» суд приходит к выводу о том, что по своей правовой природе указанный пакет услуг не отвечает понятию возмездной услуги по смыслу ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Так, в соответствии с Общими условиями потребительского кредита - пакет услуг Банка, приобретаемый заемщиком по своему желанию при заключении кредитного договора, предоставляющий заемщику дополнительные преимущества при исполнении обязательств по кредитному договору, а именно: установление снижения ставки по кредитному договору (п. 4.1.6) В соответствии с Условиями пакет услуг «Домклик Плюс» включает в себя: услугу Своя ставка, услугу по страхованию, подписку СберПрайм. Из содержания условий временного тарифа Пакет услуг «Домклик Плюс», следует, что ежегодная плата за обслуживание пакета услуг составляет 1630 руб. + 0,48% от размера кредита, в том числе за услугу «Своя Ставка Плюс» - 0,1% от размера кредита/задолженности, за услугу страхование жизни и здоровья заемщика/титульного созаемщика в размере 0,38 % от размера кредита/задолженности. Стоимость страхования составила 20457,57 руб. Тарифы не содержат сведений о размере платы за подписку СберПрайм. Плата за пакет услуг «Домклик Плюс» в размере 27471,14 руб., включает в себя страховую премию 20457,57 руб., плату за услугу своя ставка в размере 5383,57 руб., а также плату в размере 1630 руб. Вместе с тем Финансовой организацией не представлено каких-либо пояснений относительного того, какие действия осуществляются банком в рамках обслуживания Пакета услуг. Представленная потребителю при оформлении Кредитного договора документация, в том числе условия и тарифы данной информации не содержит. С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что комиссия за подключение рассматриваемого пакета услуг «Домклик Плюс» представляет собой плату за согласование банком существенного условия кредитного договора - размера процентной ставки, что является его обязанностью при заключении кредитного договора и не может расцениваться в качестве самостоятельной дополнительной услуги, создающей для потребителя отдельное имущественное благо. При таких обстоятельствах, само по себе установление пониженной процентной ставки при одновременном единовременном взимании платы за это в значительном размере с очевидностью не свидетельствует о получении заемщиком материальной выгоды, в том числе, получения заемщиком более благоприятного режима исполнения обязательства, доказательств обратного Банком не представлено. По существу, получая плату за снижение процентной ставки, банк единовременно в предварительном порядке получает плату за пользование кредитом, что противоречит правовой природе процентов за пользование кредитом (плата за пользование). Кроме того, из содержания п. 4 Индивидуальных условий следует, что в случае отказа заемщика от пакета услуг после его приобретения процентная ставка по кредиту устанавливается, не более размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, установленной на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 1. Какие-либо иные правовые последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг законом не предусмотрены, не могут они быть определены и договором, а установление санкции или возложение дополнительной обязанности, препятствующей свободной реализации права, установленного ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», является недопустимым условием договора, ущемляющим права потребителя, влекущим ничтожность данного условия о возможности повышения банком согласованной при заключении кредитного договора процентной ставки с 6 % годовых до размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, установленной на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 1, и не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, установленной на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 2 процентных пункта. При установленных по делу обстоятельствах, Финансовый уполномоченный в своем решении обоснованно пришел к выводу о том, что со стороны банка имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что повлекло нарушение прав Цветкова С.М. как потребителя финансовых услуг, в связи с чем с банка в пользу Цветкова С.М. взысканы денежные средства в размере 7013,57 руб. Доводы заявителя о том, Финансовый уполномоченный при рассмотрении обращения Цветкова С.М. вышел за пределы своих полномочий, являются необоснованными. В силу положений ст. ст. 1, 2 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Федеральный закон № 123-ФЗ), институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей. Цветков С.М. , заключив кредитный договор с банком, является потребителем финансовой услуги. Требование о возврате оплаченных за дополнительную услугу «Домклик Плюс» денежных средств, представляет собой следствие заключения договора оказания финансовой услуги с банком. В ст. 19 Федерального закона № 123-ФЗ указан исчерпывающий перечень категорий споров, которые не относятся к компетенции финансового уполномоченного. Требования потребителей, вытекающие из возврата денежных средств (либо их части), оплаченных за дополнительную услугу к кредитному договору в указанном перечне в качестве исключения из юрисдикции Финансового уполномоченного не значатся. В силу п. 4 ч. 1 ст. 17 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель в обращении к Финансовому уполномоченному должен указать сведения о существе спора и предполагаемый размер требования, а не предмет требования и его цену. В этой связи финансовый уполномоченный, не только вправе самостоятельно верно определить надлежащий предмет требований потребителя и их размер, но и обязан это сделать за потребителя при принятии решения, если установит, что право последнего нарушено Финансовой организацией. Рассмотрение требований, связанных с недействительностью оспоримой сделки, относится к исключительной компетенции суда. В настоящем споре Финансовый уполномоченный не рассматривал вопросы об оспоримости сделки. Констатация ничтожности сделки или ее части не зависит от судебного признания. При рассмотрении обращений потребителей финансовых услуг о защите нарушенного права, вытекающих из договоров, содержащих недопустимые условия, ущемляющие права потребителя, которые в силу ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являются ничтожными, Финансовый уполномоченный принимает во внимание ничтожность недопустимых условий договора и удовлетворяет требования потребителей в целях восстановления нарушенного права. Применение последствий недействительности ничтожной сделки (возврат полученного по сделке), является имущественным требованием, поскольку связано с возвратом полученного Финансовой организацией имущества (наличные деньги) либо с имущественными правами (безналичные денежные средства), а не с нематериальными благами. В связи с чем, довод банка о том, что требование о применении последствий недействительности сделки является требованием неимущественного характера и не подлежал рассмотрению Финансовым уполномоченным, судом отклоняется. В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявления ПАО Сбербанк в полном объеме. Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: В удовлетворении заявления ПАО Сбербанк об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № – отказать. Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Демский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан. Председательствующий судья: Захарова В.С. Решение суда в окончательной форме изготовлено 19.05.2026.