Дело № ДЕЛО № 2-538/2024

Дело № 2-538/2024 -КОПИЯ- УИД 03RS0006-01-2024-001287-47 ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации с. Кушнаренково РБ 25 июля 2024 г. Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Шахмуратова Р.И., при секретаре судебного заседания Гизатуллиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ибрагимову Р.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 11 ноября 2013 г., У С Т А Н О В И Л: Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Ибрагимову Р.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором указали следующее. 11 ноября 2013 г. между ООО «ХКФ Банк» и Ибрагимовым Р.Р. заключен кредитный договор № , согласно которому ответчику была выпущена карта по текущему счету № с лимитом овердрафта в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет представленных банком. Договор состоит из заявки на открытие и введение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта с 11 ноября 2013 г. – 100 000 руб. 00 коп. В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику Банковскому продукту Карта «Карта «Быстрые покупки» 44.9 (нов. техн) Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 44,9% годовых. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и по день погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на карты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежных операций предоставить клиенту кредит по карте путем перечисления недостающейся суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные Договором. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифах по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77%. По состоянию на 16 января 2024 г. задолженность по договору № от 11 ноября 2013 г. составляет 98 676 руб. 91 коп., из которых сумма основного долга 87 450 руб. 39 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий 2 726 руб. 52 коп., сумма штрафов 8 500 руб. Просят взыскать с Ибрагимова Р.Р. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 11 ноября 2013 г. в сумме 98 676 руб. 91 коп., из которых: сумма основанного долга 87 450 руб. 39 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2 726 руб. 52 коп., сумма штрафов – 8 500 руб. 00 коп. Взыскать с Ибрагимова Р.Р. в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 160 руб. 31 коп. Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, исковые требования поддержали в полном объеме. Ответчик Ибрагимов Р.Р. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом по месту регистрации, однако в суд вернулась судебная корреспонденция с отметкой почтового отделения связи «истек срок хранения». Оценивая указанные обстоятельства, учитывая, что в силу статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации на ответчике лежит обязанность по получению корреспонденции по адресу регистрации, однако Ибрагимов Р.Р., несмотря на заблаговременно направленное в его адрес почтовое извещение, в суд не явился, тем самым отказался от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, суд приходит к выводу о наличии в деле надлежащего извещения ответчика о времени и месте судебного заседания. В связи с чем, судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства. Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу. В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. п. 1 и 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ)). Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 3 ст. 421 ГК РФ). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений). В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ). Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ). Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408 ГК РФ). Исполнение обязательств помимо прочего может обеспечиваться неустойкой (п. 1 ст. 329 ГК РФ). Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ). В соответствии с абз. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Поскольку Федеральный закон от 21 ноября 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступил в силу 01 июля 2014 г., по настоящему договору, заключенному 11 ноября 2013 г., его положения не применяются. В соответствии с Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 г. № 266-П, выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплаты. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Судом установлено, что 11 ноября 2013 г. ответчик обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, в котором просил выпустить на его имя кредитную карту к текущему счету № в соответствии с тарифами по банковскому продукту карта «Стандарт 44.9/1» лимит овердрафта от 0 руб. до 200000 руб. (согласовывается индивидуально), процентная ставка по кредиту 44,9% годовых, минимальный платеж 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.; льготный период 51 день; комиссия за получение наличных денег (в кассах банка операция не осуществляется): 299 руб.; начало платежного периода 25 число каждого месяца; компенсация расходов банка по оплате страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) 0,77%. Банк вправе установить штрафы/пени: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца 500 руб., за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев 1000 руб., за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев 2000 руб., за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев 2000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Минимальный платеж - 5% от задолженности по договору (п. 4 договора). Начало расчетного периода - 5-е число каждого месяца. Начало платежного периода 5-е число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода (п. 4, п. 5 заявления на выпуск карты). Крайний срок поступления минимального платежа на счет 20 день с 5 числа включительно (п. 6 заявления на выпуск карты). Согласно п. 7 раздела III Условий договора банк вправе по собственному усмотрению увеличивать лимит овердрафта в рамках тарифов. При этом измененный размер лимита овердрафта, в пределах которого клиент вправе пользоваться кредитами, бесплатно сообщается последнему в СМС-сообщении, направленном на сообщенный клиентом номер его мобильного телефона в течение 5 рабочих дней после принятия банком соответствующего решения. В силу подпункта 1 пункта IV раздела III Условий договора банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со следующего дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору (п. 2 раздела VI договора). Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования, а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использование и возвратом кредитов по карте, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору. Согласно подпункту 5 пункта IV раздела III Условий договора, при наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифу. В соответствии пунктом 2 раздела VI банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в следующих случаях: при наличии задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании. Судом установлено, что в период пользования кредитом ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по его возврату, что привело к образованию просроченной задолженности. Стороной ответчика сведений об исполнении требования банка в суд не представлено. 07 февраля 2020 г. мировым судьи судебного участка № 4 по Орджоникидзевскому району г. Уфы Республики Башкортостан вынесен судебный приказ о взыскании с должника Ибрагимова Р.Р. задолженности по кредитному договору № . Определением мирового судьи судебного участка № 4 по Орджоникидзевскому району г. Уфы Республики Башкортостан от 14 декабря 2020 года судебный приказ отменен. При этом, в период принудительного исполнения суднебного приказа, производилось частичное погашение долга, что следует из расчета задолженности, предоставленного истцом. Основанием для обращения ООО «ХКФ Банк» в суд с настоящим иском явилось неисполнение ответчиком обязанности по возврату денежных средств, полученных по договору № от 11 ноября 2013 г. Согласно расчету истца, задолженность ответчика по договору № от 11 ноября 2013 г. по состоянию на 16 января 2024 г. составляет 98 676 руб. 91 коп., из которых: сумма основного долга 87 450 руб. 39 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий 2 726 руб. 52 коп., сумма штрафов 8 500 руб. Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом, признан правильным как соответствующий условиям договора, стороной ответчика не оспаривался. В связи с чем, требование ООО «ХКФ Банк» о взыскании с Ибрагимова Р.Р. задолженности по кредитному договору № от 11 ноября 2013 г. в части основного долга, страховых взносов и комиссий подлежат удовлетворению в полном объеме. Разрешая требования о взыскании суммы штрафов в размере 8 500 руб. образовавшиеся за 04 июня 2014 г. в размере 500 руб., 04 июля 2014 г. в размере 500 руб., 4 августа 2014 г. в размере 1 000 руб., 4 сентября 2014 г. в размере 2 000 руб., 4 октября 2014 г. 2 000 руб., 19 марта 2015 г. в размере 2500 руб., суд исходит из следующего. На основании статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой. Согласно статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. То есть гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника (п. 11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 г.). Учитывая обстоятельства дела, размер неисполненного обязательства (87 450 руб. 39 коп.) и сумму неустойки (8 500 руб.) суд усматривает основания для уменьшения размера начисленной истцом неустойки до 6000 руб., расценив ее несоразмерной последствиям нарушения арендатором своих обязательств по оплате арендной платы. Кроме того, в материалах дела отсутствуют сведения о каких-либо значительных последствиях для истца, связанных с нарушением ответчиком обязательств по договору аренды. Определенный размер неустойки в полной мере способствует восстановлению баланса между нарушенными правами истца и мерой ответственности, применяемой к ответчику, компенсирует потери истца в связи с несвоевременным исполнением ответчиком своих обязательств. Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 4 пункта 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). Следовательно, с Ибрагимова Р.Р. подлежат взысканию расходы по оплате истцом государственной пошлины в полном объеме. Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ибрагимову Р.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 11 ноября 2013 г. удовлетворить частично. Взыскать с Ибрагимова Р.Р. , ДАТА года рождения, ( <данные изъяты> ) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от 11 ноября 2013 г. по состоянию на 16 января 2024 г. в размере 96 176 руб. 91 коп., из которых сумма основного долга 87 450 руб. 39 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий 2 726 руб. 52 коп., сумма штрафов 6000 руб. Взыскать с Ибрагимова Р.Р. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 160 руб. 31 коп. Всего с Ибрагимова Р.Р. подлежит взысканию в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 99 337 (девяносто девять тысяч триста тридцать семь) руб. 22 коп. Ответчик вправе подать в Кушнаренковский районный суд РБ заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда от отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение одного месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления. Заочное решение в окончательной форме изготовлено 31 июля 2024 г. Председательствующий Р.И. Шахмуратов Копия верна. Судья Р.И. Шахмуратов