Дело № ДЕЛО № 2-1028/2022 ~ М-967/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации 23 ноября 2022 года с. Новобелокатай Белокатайский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Комягиной Г.С. при секретаре Бекетовой Г.Л. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Гарипову Р.Р. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, установил: АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Гарипову Р.Р. о взыскании с ответчика просроченной задолженности, образовавшейся за период с 20.09.2021 г по 24.02.2022 г в включительно, которая состоит из суммы общего долга в размере 82 853 руб. 05 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 70 120 руб. 09 коп., просроченные проценты – 11 703 руб. 38 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствие с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 1 029 руб. 58 коп.; а также расходов по уплате госпошлины в размере 2 685 руб. 59 коп. по тем основания, что между истцом и ответчиком 05.11.2020 года заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 72 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление – Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении – Анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащийся в заявлении – анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления – анкеты. При этом в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета – выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п. 11.1 общих условий расторг договор 24.02.2022 г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В тексте искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца. Ответчик Гарипов Р.Р. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела. При таких обстоятельствах, суд пришёл к выводу о рассмотрении дела в порядке заочного производства. Суд, исследовав материалы дела, считает, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям: В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно пунктам 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Как следует из содержания пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с положениями пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Как следует из материалов дела, 05.11.2020 года Гарипов Р.Р. заполнил заявление-анкету на оформление кредитной карты. Акцептом является активация банком кредитной карты или получения банком первого реестра платежей. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом ознакомлен, согласился и обязался их соблюдать. На основании заявления-анкеты, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифов банка по тарифному плану АО "Тинькофф Банк" 05.11.2020 г. между АО "Тинькофф Банк" и Гариповым Р.Р. заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 72 000 рублей. 05.11.2020 года Гарипов Р.Р. активировал кредитную карту. Единый документ при заключение договора сторонами не составлялся и не подписывался. Подписывая 05.11.2020 года заявление на оформление кредитной карты, Гарипов Р.Р. подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и Тарифами Банка. Ответчиком не оспаривается факт получения и активирования банковской карты, а также факт совершения расходных операций по карте и размер задолженности по кредиту. Факт надлежащего исполнения банком своих обязательств по предоставлению кредита, подтверждается выпиской по открытому ответчику счету. В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации). Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за N 266-П. В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. В тексте заявления-анкеты имеется указание на то, что договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Таким образом, предоставление кредитной организацией денежных средств ответчику осуществлено без использования банковского счета клиента, доказательством чего является поступивший реестр платежей. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ договор является смешанным договором, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, а в другой части нормами главы 39 Гражданского кодекса РФ. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре. Тарифы установленные банком и ответчиком при заключении договора не противоречат нормам действующего законодательства и являются полностью легитимными. В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. С учетом вышеизложенного, между сторонами был заключен смешанный договор - кредитный договор и договор выдачи банковской карты. Банк выдачу кредита осуществил в безналичной форме, операций по выдаче наличных денежных средств со своими клиентами не осуществляет, о чем ответчику было известно при заключении договора. Основное назначение карты по условиям договора заключается в возможности проведения безналичных операций, поэтому снятие полученных денежных средств с использованием карты представляет собой самостоятельную услугу банка по предоставлению кредита в упрощенном порядке без обращения в банк, предоставления каких-либо документов. При погашении ответчиком кредита производилось погашение комиссии за выдачу наличных. За обслуживание карты, которая является средством (одним из средств) для совершения операций ее держателем по счету, в соответствии с Тарифами с клиента взимается плата, стоимость которой указывается в Тарифах, с которыми клиент знакомится под роспись в Заявлении (оферте). Плата за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание. В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Из выписки по договору и расчёта задолженности установлено, что минимальные платежи ответчиком осуществлялись несвоевременно и не всегда в полном объеме. Ответчик денежные средства получал путём снятия наличных. По состоянию на 31.08.2022 г. задолженность ответчика перед истцом составляет 82 853 руб. 05 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 70 120 руб. 09 коп., просроченные проценты – 11 703 руб. 38 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствие с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 1 029 руб. 58 коп., Расчет задолженности, предоставленный истцом, судом проверен, сомнений не вызывает. Начисленные штрафные проценты являются соразмерными последствиям нарушения обязательства. Истцом при подаче в суд иска понесены судебные издержки 2685 руб. 59 коп. по оплате государственной пошлины. В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем задолженность по кредитному договору в размере 82 853 руб. 05 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 685 руб. 59 коп. подлежат взысканию с ответчика. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, решил: Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить. Взыскать с Гарипова Р.Р. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН: № , (паспорт № в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» ИНН7710140679 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 20.09.2021 г по 24.02.2022 года включительно, состоявшую из: суммы общего долга – 82 853 руб. 03 коп. из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 70 120 руб.09 коп.; просроченные проценты – 11 703 руб. 38 коп.; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 1 029 руб. 58 коп. Взыскать с Гарипова Р.Р. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 685 руб.59 коп. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд РБ в течение месяца по истечении срока для подачи заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Белокатайский межрайонный суд Республики Башкортостан. . Председательствующий судья /подпись/ Г.С. Комягина . . . . . .