Дело № ДЕЛО № 2-868/2016 ~ М-406/2016

№ 2-868/2016 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 21 апреля 2016 года г.Давлеканово РБ Давлекановский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Антипова А.С., при секретаре Сидоровой И.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ишметовой Р.Б. к ПАО КБ «УБРИР» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании морального вреда, УСТАНОВИЛ: Ишметова Р.Б. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «УБРИР», просит: расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ ; признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п.12 Условий) в части завышенной неустойки недействительными; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения ст.6 Закона № 353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика в ее пользу 5000 руб. в счет компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований Ишметова Р.Б., указывает на то, что между нею и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ , согласно которому ответчик открыл истцу текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, истица же в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. В обоснование исковых требований истица указывает на то, что при заключении договора нарушены ее права, как потребителя, так как в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, при заключении договора она не могла влиять на его содержание, так как банком использовалась стандартная форма договора. Кроме того, по мнению Ишметовой Р.Б., в договоре предусмотрена неустойка, размер которой несоразмерен последствию нарушения обязательств, что со стороны банка является злоупотреблением права. Кроме того, Ишметова Р.Б. полагает, что действиями ответчика, а именно тем, что оплачиваемые ею денежные средства направлялись ответчиком на погашение иных операций по счету, в том числе на уплату комиссий и пр., ей причинен моральный вред, который она оценивает в 5000 руб. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия на почтовый адрес ответчика о расторжения кредитного договора. Полагая, что действиями ответчика нарушаются ее права, как потребителя, истица обратилась в суд с вышеуказанными требованиями. Истица, представитель ответчика в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие, ответчик представил суду возражения на исковое заявление, в котором просил отказать истцу в удовлетворении иска за необоснованностью, в том числе применить срок исковой давности. В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие вышеуказанных лиц. Исследовав письменные доказательства, суд находит иск удовлетворению не подлежащими по следующим основаниям. На основании статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В исполнение пунктов 1 и 3 статьи 845 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 854 Гражданского кодекса РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Статьей 450 Гражданского кодекса РФ, в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, предусмотрено, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. Статьей 168 Гражданского кодекса РФ, в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, определено, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом между сторонами было достигнуто соглашение о заключении сделки смешанного типа, содержащей в себе элементы договоров кредита и банковского счета, что следует из тех обязательств, которые приняли на себя стороны и соответствует пункту 3 статьи 421 Гражданского кодекса РФ (л.д. 13 - 16). Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы. Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от дата N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ишметовой Р.Б. и ПАО КБ «УБРИР» был заключен договор № , состоящий из договора обслуживания счета с использованием банковских карт № (далее - договор), индивидуальных условий договора потребительского кредита № (далее Условия), согласно которому Банк открыл Ишметовой Р.Б. текущий счет № в рублях. Согласно п.1, 2 Условий сумма кредита или лимит кредитования составил <данные изъяты> руб., срок действия договора - 90 месяцев. Процентная ставка по кредиту, как указано в п.4 Условий - 35% годовых. Пунктом 12 Условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени)- пени, начисляемые в случае нарушения сроков возврата кредита - 20% годовых от суммы просроченной задолженности; пени, начисляемые в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом - 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Комиссии за открытие и ведение карточного счета договором не предусмотрены. Из представленных в материалы дела документов усматривается, что ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о договоре, соответствующая положениям ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Личная подпись ответчика, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия Ю.А.Р. с условиями кредитного договора, в том числе с суммой кредита. При таких обстоятельствах, учитывая, что полная стоимость кредита и процентная ставка по кредиту определимы, в том числе и в отсутствие специальных познаний, а потому заявленные истцом доводы не соответствуют действительности. Согласно п.6, 7, п.8.1. Условий погашение задолженности по кредиту производится заемщиком в соответствии с графиком платежей по ДПК путем внесения денежных средств на карточный счет. При этом согласно п.п.5 п.7 Условий при наступлении даты платежа с соответствии с графиком платежей по ДПК (Приложение 1 к настоящим Индивидуальным условиям ДПК) Банк списывает с Карточного счета Заемщика находящиеся на нем денежные средства в счет уплаты ежемесячного обязательного платежа по погашению Задолженности по кредиту, а также в счет частичного досрочного погашения кредита. Кроме того, согласно Условий заемщик предоставил банку право списывать необходимые денежные средства с карточного счета (счетов), реквизиты которого (которых) указаны в п.18 Условий. При указанных обстоятельствах, суд считает необходимым отказать истице в удовлетворении требований о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ , признании пунктов кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ (п.12 Условий) в части завышенной неустойки недействительными; признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения ст.6 Закона № 353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Доводы о завышенном размере и несоразмерности предусмотренных условиями договора штрафных санкций по мнению суда также подлежат отклонению. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Таким образом, фактически начисление неустойки является последствием ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование им. Правила ст. 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. Условие о размере штрафных санкций согласовано сторонами в тексте Условий, с которым истица в установленном порядке была ознакомлена и согласна. В удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда суд также считает необходимым отказать, поскольку эти требования производны от основных исковых требований, в удовлетворении которых истцу отказано. Руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Ишметовой Р.Б. в удовлетворении исковых требований к ПАО КБ «УБРИР» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании морального вреда, отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Давлекановский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца. Судья: подпись. Копия верна. Судья: А.С.Антипов Подлинник решения подшит в гражданском деле № 2-868/2016 Давлекановского районного суда РБ