Дело № ДЕЛО № 2-847/2024 ~ М-857/2024

Дело № 2-847/2024 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации с. Акъяр 28 декабря 2024 года Зилаирский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Фатхутдиновой Г.И., при секретаре Валявиной У.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Узбекова Мирзата Иршатовича к ПАО «Росбанк» о защите прав потребителей, установил: Узбеков М.И. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Росбанк» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ г. между истцом и ООО «Инкомсервис- М» заключен договор купли-продажи, по условиям которого истец пробрел в собственность транспортное средство автомобиль марки «Лада Веста», год выпуска 2023, стоимостью 1883900 руб. Данный автомобиль приобретен в том числе за счет денежных средств по кредитному договору № -Ф, заключенному между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ г., по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1678253,29 руб. под 20,50% на срок до ДД.ММ.ГГГГ г. и в период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. ответчиком удержана сумма в размере 147686,29 руб. за услуги (опцию) «Назначить свою ставку». Истец ДД.ММ.ГГГГ г. заявил отказ от услуг по вышеназванной опции и просил произвести возврат денежных средств в размере 147686,29 руб., данные требования ответчиком были удовлетворены и истцу возвращены указанные денежные средства, однако, при этом ответчик в одностороннем порядке увеличил процентную ставку с <данные изъяты> годовых до <данные изъяты> годовых. Истцом в адрес ответчика направлено заявление о несогласии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № -Ф от ДД.ММ.ГГГГ г. в части права ответчика увеличить процентную ставку в случае отказа от опции «Назначить свою ставку» и возвратить ставку, установленную при заключении договора в размере 20,5% годовых, на данное обращение ответчик ответа не представил. Истец полагает условия, указанные в п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № -Ф от ДД.ММ.ГГГГ г. ущемляют его права как потребителя, ответчик не праве в одностороннем порядке изменить существенные условия договора и ссылаясь на положения ст. ст. 167, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ФЗ «О защите прав потребителей» просит признать п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № -Ф от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между ПАО «Росбанк» и истцом в части права ответчика увеличить процентную ставку в случае отказа потребителя от опции «Назначить свою ставку» недействительным, взыскать компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., судебные расходы в размере 20000 руб., обязать ПАО «Росбанк» вернуть процентную ставку, установленную Банком при заключении договора 20,5% годовых с ДД.ММ.ГГГГ г. до полного погашения кредита. В судебное заседание истец не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела. В судебном заседании, имевшее место 25 декабря 2024г., представитель истца исковые требования поддержал, просил удовлетворить, после перерыва в судебное заседание, не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия. В судебное заседание представить ответчика не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела, представил возражения, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать, в виду того, что дополнительные услуги приобретены истцом в кредит по его волеизъявлению, что подтверждено его подписью в кредитном договоре. Поскольку лица, участвующие в деле извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле в силу ст. 167 ГПК РФ. Выслушав лица, участвующего в деле, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему. Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ г. между истцом и ООО «Интеркомсервис М» заключен договор купли-продажи автомобиля, согласно которому истец приобрел в собственность автомобиль марки «Лада Веста», год выпуска 2023, стоимостью 1883900 руб. Вышеуказанный автомобиль приобретен, в том числе и за счет привлеченных кредитных денежных средств, полученных ДД.ММ.ГГГГ г. в ПАО «РосБанк» по договору потребительского кредита № -Ф, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 1678253,29 руб. под <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ г., при этом п.4 договора предусмотрено, что указанная процентная ставка по кредиту действует с учетом оформления опции «Назначить свою ставку» и размер процентов по кредиту до подключения опции «Назначить свою ставку» составляет <данные изъяты> годовых. Из сведений о погашениях по вышеуказанному договору (выписки по лицевому счету) за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. следует, что ответчиком по распоряжению истца от ДД.ММ.ГГГГ г. удержана сумма в размере 147686,29 руб. за услугу (опцию) «Назначь свою ставку» в ПАО «Росбанк». ДД.ММ.ГГГГ г. ответчиком по заявлению истца - истцу произведен возврат денежных средств за услугу (опцию) «Назначь свою ставку» в ПАО «Росбанк» в размере 113353,06 руб., что подтверждается выпиской по счету. Как следует из распечатки из приложения ПАО «Росбанк» в категории «История ставки» процентная ставка по договору, которая при заключении договора и выдаче кредита составляла 20,50 % годовых, была увеличена с ДД.ММ.ГГГГ – до <данные изъяты> % годовых. ДД.ММ.ГГГГ г. истец в адрес ответчика направил претензию с требованием о признании п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № -Ф от ДД.ММ.ГГГГ г. в части права Банка увеличить процентную ставку в случае отказа потребителя от опции «Назначить свою ставку» недействительным и восстановить процентную ставку по кредиту, установленную при заключении кредитного договора и произвести перерасчет сумм задолженности с ДД.ММ.ГГГГ г. по настоящее время с учетом процентной ставки по договору 0,01%. Данное письмо получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и истец оповещен об отказе в удовлетворении требований о внесении изменений о возврате первоначальной ставки. Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В силу положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии пунктом 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В силу пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается. Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ г. сторонами заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу денежные средства в кредит для приобретения транспортного средства в размере 1678253,29 руб. Также по волеизъявлению истца, последний приобрел Дополнительную услугу Банка «Назначь свою ставку», что подтверждается подписью истца в заявлении на выдачу кредита. Обязанности заключить договор на приобретение оспариваемых услуг в индивидуальных условиях не содержится, при этом наличие личной подписи истца в кредитном договоре, а также в анкете подтверждает его согласие со всеми условиями заключенного между сторонами договора. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора № 2245203-Ф процентная ставка по кредитному договору составила 20,50% годовых, которая действовала с учетом оформления истцом данной Услуги.Письмом ЦБР от 12 октября 2010 г. № 15-1-3-9/4779 "О применении Положения Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П", определено, что возможность исполнять кредитное обязательство в более благоприятном режиме, а именно с пониженным размером процентной ставки - является очевидным благом, таким образом, уплаченный клиентом платеж за снижение процентной ставки является финансового выгодным для заемщика, и был выбран клиентом при оформлении договора. Данная опция, исходя из разъяснений Центрального Банка Российской Федерации, является условием, при наступлении которого заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме. Из материалов дела усматривается, что с данной опцией процентная ставка по кредиту была снижена до 20,50 %, что позволило снизить ежемесячный платеж по кредиту и общую переплату по сравнению с кредитом на сопоставимых условиях под 24,70 % (сумма, срок возврата потребительского кредита и иных условиях) потребительского кредита без подключения опции к договору. Совокупность исследованных материалов дела позволяет суду прийти к выводу о том, что нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика не имеется, поскольку при заполнении заявления истец выразил свое намерение подключить опцию «Назначь свою ставку». Информация о стоимости опции доведена до истца в заявлении. Кроме того, информация о размере процентной ставки с учетом оформления опции «Назначь свою ставку» и без таковой содержится в индивидуальных условиях потребительского кредита, из которых следует, что с учетом оформления опции процентная ставка по договору составляет 20,50 % годовых, без оформления опции – 24,70 % годовых. Таким образом, на стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и случаях ее изменения. В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу статьи 30 этого же Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Согласно пунктам 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор, может быть, изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствии с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть, расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. Суд отмечает, что в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, процентная ставка в размере 20,50% годовых действовала с учетом оформления опции «Назначь свою ставку». Также условиями договора предусмотрено, что при несогласии заемщика с изменением размера процентной ставки за пользование кредитом, он имеет право до введения в действие нового размера процентной ставки вернуть кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по договору. Требования истца о возложении на ответчика обязанности установить процентную ставку по договору в размере 20,50 % годовых, не соответствуют условиям договора. На стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении и по своей воле принял на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право и возможность отказаться от заключения договора или заключить его на иных условиях. Истец добровольно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия пониженной процентной ставки и применении базовой ставки в случае отказа от оформленной опции «Назначь свою ставку». Таким образом, доводы истца о незаконном повышении ответчиком в одностороннем порядке размера процентной ставки являются несостоятельными, так как ответчик с момента отказа истца от опции не увеличивает процентную ставку в одностороннем порядке, а перестает применять к ней пониженную процентную ставку в размере 20,50 %, предусмотренный положениями кредитного договора. При этом суд, принимает во внимание, что ставка рефинансирования ЦБ РФ представляет собой наименьший размер платы за пользование денежными средствами, что является общеизвестным фактом, поэтому, процентная ставка по кредиту в размере 20,50 % при отсутствии условий, достигнутыми сторонами при заключении кредитного договора, позволит заемщику получить доступ к финансированию за счет другого лица (Банка) на нерыночных условиях. Таким образом, суд, оснований для признания недействительным изменения условия договора по увеличению процентной ставки по кредиту, обязании ответчика возвратить ранее установленную процентную ставку по кредитному договору не находит, в связи с чем приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № -Ф от ДД.ММ.ГГГГ г., в части права Банка увеличить процентную ставку в случае отказа потребителя от опции «Назначить свою ставку» недействительным, обязании ответчика вернуть процентную ставку, установленную при заключении договора 20,5% годовых с ДД.ММ.ГГГГ г. до полного погашения кредита. Поскольку в удовлетворении основных требований отказано, то исковые требования в части взыскании компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., судебных расходов в размере 20000 руб., также подлежат отказу в удовлетворении. Руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, РЕШИЛ: в удовлетворении исковых требований Узбекова Мирзата Иршатовича № к ПАО «Росбанк» № ) о защите прав потребителей, отказать. На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Зилаирский межрайонный суд Республики Башкортостан. Судья Фатхутдинова Г.И. Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ .