Дело № ДЕЛО № 2-1292/2021 ~ М-1315/2021

Дело № 2-1292/2021 УИД 03RS0049-01-2021-002449-54 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 23 ноября 2021 года с. Николо-Березовка РБ Краснокамский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Гареевой А.У., при секретаре Садриевой Р.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО СК «Росгосстрах» к Алексееву А.Н. , финансовому уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг Никитиной С.В. об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг, У С Т А Н О В И Л: ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд с иском к Алексееву А.Н., финансовому уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг. В обосновании иска указано, что Алексеев А.Н. обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 129264,28 рублей. Решением финансового уполномоченного по правам финансовых услуг № требования удовлетворены частично. ПАО СК «Росгосстрах» считает указанное решение незаконным в связи с несоответствием положениям ГК РФ, Федерального закона от 04.06.2018 года №123- ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителя финансовых услуг». Считает, что по обращению Алексеева А.Н. ПАО СК «Росгосстрах» произвело выплату в полном объеме в размере 79228,72 рублей, указанная сумма произведена на основании не всей суммы страховой премии с территорией страхования «Весь мир» - 227447 рублей, а только с той ее части, которая приходилась на риски «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая с территорией страхования Российская Федерация - 85352 рублей. Просили отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению Алексеева А.Н., в удовлетворении требований о взыскании страховой премии отказать. Представитель заявителя ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя. Алексеев А.Н. на судебном заседании показал, что заключил кредитный договор и договор страхования жизни, через 4 месяца погасил задолженность по кредитному договору. Поскольку был принят закон о возврате страховых сумм в связи с полным гашением кредитных обязательств, обратился в банк с заявлением. Но ему не вернули всю сумму. Просил оставить в силе решение финансового уполномоченного. Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, направил возражение. Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц. Выслушав Алексеева А.Н., изучив исковое заявление, проверив материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В силу положений п. п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Вместе с тем при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором. Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При толковании условий договора в силу части 1 статьи 431 ГК РФ принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "РГС Банк" и Алексеевым А.Н. был заключен кредитный договор № . В этот же день между Алексеевым А.Н. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор комбинированного страхования «Защита кредита ПР» № . Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев N 81, Правил комплексного страхования «Защиты кредита ПР». По условиям договора страхования страховыми рисками являются: - по страхованию от несчастных случаев: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность (вариант 2). Страховая премия составила 227 447 рублей, включая страховую премию по рискам «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», «инвалидность I или II группы в результате несчастного случая» с территорией страхования РФ в размере 85 352 рубля. Срок действия договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ , территория страхования – Весь мир, за исключением территорий, на которых объявлено чрезвычайное положение или проводятся боевые действия. Пунктом 4.1 Правил страхования предусмотрено, что страховой суммой является денежная сумма, которая определена договором страхования при его заключении, исходя из которой определяется размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма определяется для каждого застрахованного лица по соглашению страховщика со страхователем и указывается в договоре страхования (п. 4.2 Правил страхования). Согласно пункту 9.1 Правил, страховой выплатой является денежная сумма, которая определяется в порядке, установленном договором страхования, и выплачивается страховщиком при наступлении страхового случая. При наступлении с застрахованным лицом страховых случаев, указанных в пункте 3.3 Правил страхования, размеры страховых выплат составляют, если иное не оговорено в договоре страхования, при наступлении страхового случая, предусмотренного рисками "смерть в результате несчастного случая и болезни", страховая выплата производится в размере 100% единой страховой суммы, установленной по всем страховым рискам. При установлении первичной группы инвалидности размер страховой выплаты определяется в процентах от единой страховой суммы, установленной по всем страховым рискам (п. 9.2.2 Правил страхования). Пунктом 7.20 Правил страхования предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. В соответствии с пунктом 7.17 Правил страхования, действие договора страхования прекращается в случае: истечения срока его действия; выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Согласно пункту 7.18 указанных Правил, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п. п. 7.18, 7.20 Правил страхования, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования (п. 7.19 Правил). Согласно справки ПАО "РГС Банк" по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщиком Алексеевым А.Н. кредит по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ закрыт ДД.ММ.ГГГГ . ДД.ММ.ГГГГ Алексеев А.Н. обратился в адрес ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в полном размере в связи с досрочным погашением кредита. ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК "Росгосстрах" произвело возврат страховой премии в размере 79 228,72 рублей, что подтверждается платежным поручением. ДД.ММ.ГГГГ истец, не согласившись с размером выплаченной страховой премии, в адрес ответчика повторно направил претензию с аналогичными требованиями, которая оставлена без удовлетворения, и мотивированная тем, что расчет суммы возврата производился на основании не всей суммы страховой премии с территорией страхования «Весь мир» - 227 447 рублей, а только той ее части, которая приходилась на риски «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая с территорией страхования Российская Федерация - 85 352 рублей, что явилось основанием для обращения Алексеева А.Н. к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования. ДД.ММ.ГГГГ Алексеев А.Н. обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 с обращением в отношении ПАО СК «Росгосстрах» с требованием о взыскании оставшейся суммы страховой премии при досрочном расторжении договора комбинированного страхования «Защита кредита ПР» № в размере 129 264,28 рублей, а также неустойки. Решением финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № , требования Алексеева А.Н. к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии удовлетворены частично, взыскана с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Алексеева А.Н. часть страховой премии в размере 131 900, 89 рублей. ПАО СК "Росгосстрах" не согласившись с решением финансового уполномоченного, обратилось в суд. При этом ПАО СК "Росгосстрах" оспаривается вывод финансового уполномоченного о взыскании страховой премии в размере 131 900,89 рублей, которая исчислена исходя из всей суммы страховой премии с территорией страхования «Весь мир» - 227 447 рублей. Как следует из п. 12 ст. 11 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Согласно Информационного письма Банка России от 13.07.2021 N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" нормы Закона N 353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель. Учитывая изложенное, Банк России сообщает о недопустимости частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании части 12 статьи 11 Закона N 353-ФЗ по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей. Согласно п. 11.2.3 программы комплексного страхования «Защита кредита ПР», страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время путем подачи письменного заявления Страховщику, в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа), и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация, которая возвращается в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В силу п. 11. 4 программы комплексного страхования «Защита кредита ПР», риски «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация – страховые риски, страхование которых в рамках договора страхования (Полиса) осуществляется в целях обеспечения исполнения обязательств Страхователя (заемщика) по договору потребительского кредита в соответствии с ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите». Включение в договор страхования рисков по указанных в настоящем пункте рисков влияет на условия заключенного страхователем кредитного договора. Согласно разъяснениям, указанным в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности"). Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (от 04.10.2012 N 1831-О и др.). С учетом изложенного в случае сомнений относительно толкования условий договора, изложенных в полисе и программе страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя. Из приведенных выше условий программы комплексного страхования усматривается, что риски «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация служат целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), а пункт 11.2.3 программы комплексного страхования ограничивает предусмотренный законом № 353-ФЗ возврат страховой премии в случае отказа заемщика от страхования при исполнении обязательств по кредитному договору, и является в этой части ничтожным. В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Основанием возврата страховой премии в анализируемом случае является досрочное прекращение договора страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. При таких обстоятельствах финансовый уполномоченный, верно пришел к выводу о том, что условия Программы страхования в части того, что при досрочном расторжении договора страхования предусмотрен возврат только страховой премии, уплаченной по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I и II в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, а не из всей части уплаченной суммы страховой премии с территорией страхования «Весь мир» - 227447 рублей, предусмотренные пунктом 11.2.3 Программы комплексного страхования «Защита кредита ПР», не соответствуют требованиям закона, вследствие чего применению не подлежали. Таким образом, ПАО СК «Росгосстрах» должно возвратить Алексееву А.Н. часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования размере 131900, 89 рублей (211129,61 рублей (сумма части страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ) – 79228,72 рублей ( уплаченная ПАО «Росгосстрах» сумма). Также суд считает, что финансовый уполномоченный правомерно исходил из отсутствия оснований для удовлетворения заявленных требований в части взыскания неустойки. В соответствии с пунктом 5 статьи 28 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Из текста закона следует, что неустойка в указанном выше размере может быть взыскана только в перечисленных случаях, к которым возврат денежных средств в связи с добровольным отказом потребителя от услуги не относится. В данном случае Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" неустойка за просрочку возврата цены услуги при отказе потребителя от договора оказания услуг в отсутствие нарушения его прав исполнителем не предусмотрена и Алексеев А.Н. имеет право на получение процентов за неправомерное пользование его денежными средствами, предусмотренных ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, как указано в решении финансового уполномоченного. Доводы представителя заявителя ПАО СК «Росгосстрах» об ином толковании закона и Программы страхования, иной оценке обстоятельств данного дела являются ошибочными, основанными на неправильном применении приведенных выше норм права. Учитывая изложенное, суд полагает, что оснований для удовлетворения заявления ПАО СК «Росгосстрах» не имеется. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: В удовлетворении исковых требований ПАО СК «Росгосстрах» к Алексееву А.Н. , финансовому уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг Никитиной С.В. об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг, отказать. Решение быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Краснокамский межрайонный суд Республики Башкортостан. Мотивированное решение изготовлено 24.11.2021 года. Председательствующий: подпись. Копия верна. Судья А.У. Гареева