Дело № ДЕЛО № 2-805/2014 ~ М-725/2014

2-805/2014 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации с. Кушнаренково 12 августа 2014 года Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Гаймалеева Р.Р., при секретаре Саетовой Г.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Г.З. о взыскании кредитной задолженности, УСТАНОВИЛ: ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Г.З. о взыскании кредитной задолженности. В обоснование исковых требований указано, что ДАТА ОАО «Альфа-Банк» и Г.З. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер № . Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнении соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 119400 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными № от ДАТА года, проценты за пользование кредитом составили 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 2-го числа каждого месяца в размере 5700 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Г.З. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Г.З. составляет 144316 руб. 79 коп., из которых: 117547 руб. 13 коп. - просроченный основной долг; 5855 руб. 24 коп. - начисленные проценты; 9081 руб. 19 коп. - комиссия за обслуживание счета; 11833 руб. 23 коп. - штрафы и неустойки. ОАО «Альфа-Банк» просит взыскать с ответчика Г.З. указанную выше задолженность. На судебное заседание представитель ОАО «Альфа-Банк» Михайловская О.В., действующая по доверенности от 30 августа 2013 года, не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, в письменном заявлении просила рассмотреть дело без ее участия. Ответчик Г.З. на судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно через своего представителя Ибрагимова Р.Р. В письменном возражении на иск представитель ответчика Ибрагимов Р.Р., действующий на основании доверенности от 29 июля 2014 года, просил отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссии за обслуживание счета в сумме 9081 руб. 19 коп., и снизить размер неустойки с 11833 руб. 23 коп. до 500 руб. В соответствии со ст. 167 ч. 3 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон по имеющимся материалам дела. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст. 435 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ). Судом установлено, что ДАТА Г.З. обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением о предоставлении персонального кредита, на условиях, указанных в заявлении, а также на Общих условиях предоставления кредита наличными. С условиями предоставления кредита наличными Г.З. была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись. ОАО «Альфа-Банк» акцептовало оферту истца (ст. 438 ГК РФ), совершив действия по перечислению денежных средств в размере 119400 руб., что свидетельствует о заключении договора между сторонами. Между ОАО «Альфа-Банк» и Г.З. в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит под 14,99 % годовых, сроком на 48 месяцев. Г.З. открыт Текущий кредитный счет № .. Размер ежемесячных платежей в счет погашение кредита составляет 5700 руб. Согласно п. 2.5 Общих условий предоставления кредита наличными (далее-Общие условия), с момента предоставления Банком кредита на Текущий кредитный счет до момента расторжения/ прекращения действия Соглашения о кредитовании возможно совершение по Текущему кредитному счету следующий операций: - выдача наличных денежный средств с Текущего кредитного счета через банкомат или кассу Банка; - внесение наличных денежных средств на Текущий кредитный счет через банкомат или кассу Банка; - операции по оплате услуг/товаров в торгово-сервисных предприятиях с использованием Карты, выпущенной по заявлению клиента к Текущему кредитному счету. Согласно п. 3.3 Общих условий, клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета равными частями в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения. Согласно п. 5.1 Общих условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 Общих условий, в части уплаты основного долга по кредиту, уплаты процентов, комиссий за обслуживание Текущего счета и Текущего кредитного счета, клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании с 1.03.2012 года - 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга, процентов, комиссий, за каждый день просрочки. Судом установлено, представленными Банком документами подтверждается что Г.З. обязательства по соглашению о кредитовании надлежащим образом не исполняются, ежемесячные платежи по кредиту и процентам не уплачиваются, в результате чего за ней образовалась задолженность в размере 144316 руб. 79 коп., из которых: 117547 руб. 13 коп. - просроченный основной долг; 5855 руб. 24 коп. - начисленные проценты; 9081 руб. 19 коп. - комиссия за обслуживание счета; 11833 руб. 23 коп. - штрафы и неустойки. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим. Поскольку ответчик Г.З. нарушила условия действия кредитного соглашения, суд приходит к выводу об обоснованности требований Банка о взыскании образовавшейся кредитной задолженности в виде просроченного основного долга и начисленных процентов, и об их удовлетворении. В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 Гражданского кодекса РФ установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Часть первая статьи 29 Закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций. Текущий кредитный счет, открытый Г.З. в соответствии с условиями соглашения о кредитовании, названными требованиями Гражданского кодекса РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», является банковским счетом, по которому исходя из содержания Соглашения о кредитовании возможны операции по оплате товаров и услуг, то есть не только отражение операций по предоставлению и погашению кредита. Таким образом, требование Банка о взыскании с Г.З. комиссии за обслуживание счета в сумме 9081 руб. 19 коп. суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению. В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. При решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, услуг, сумма договора и т.д.). Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования ст. 333 ГК РФ, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда РФ от 21 декабря 2000 года № 263-О). Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Представитель ответчика в письменном заявлении просил снизить размер неустойки. Судом учитывается, что Банк не принял разумных мер к уменьшению убытков, а также своими неосторожными действиями способствовал увеличению размера задолженности, поскольку ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по соглашению о кредитовании имело место с ноября 2013 года, в то время как Банк обратился в суд о взыскании кредитной задолженности только в июне 2014 года. Также стороной истца не было представлено доказательств наличия у него негативных последствий вследствие нарушения ответчиком своих обязательств, кроме последствий в виде образования задолженности. При таких обстоятельствах, принимая во внимание размер заявленной к взысканию неустойки, также требования разумности, справедливости и соразмерности, в силу положений ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым снизить размер подлежащей взысканию с ответчика Г.З. неустойки с 11833 руб. 23 коп. до 3000 руб. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Таким образом, с ответчика Г.З. в пользу ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований государственная пошлина в сумме 3909 руб. 67 коп. Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить частично. Взыскать с Г.З. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № в следующем размере: 117547 рублей 13 копеек - просроченный основной долг; 5855 рублей 24 копейки - начисленные проценты; 9081 рубль 19 копеек - комиссия за обслуживание счета; 3000 рублей - штрафы и неустойки. Взыскать с Г.З. в пользу ОАО «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3909 рублей 67 копеек. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Кушнаренковский районный суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме. Судья Гаймалеев Р. Р.