Дело № ДЕЛО № 2-867/2016 ~ М-726/2016

№ 2-867/2016 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации с. Кушнаренково 28 июня 2016 года Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Буканова Х.Г. при секретаре Саетовой Г.Г., с участием представителя истца Я. действующего на основании доверенности от ДАТА , рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ф. к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования жизни заемщиков кредита, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, УСТАНОВИЛ: Ф. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью (далее - ООО) «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования жизни заемщиков кредита, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, указывая, что ДАТА между Ф. и Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) был заключен кредитный договор № . ДАТА между Ф. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования № под отлагательным условием, согласно которому действие договора начинается со дня списания суммы страховой премии со счета клиента банка. Обуславливая получение кредита необходимостью обязательной оплаты страховой премии, банк нарушает права заемщика как потребителя, понуждая его к совершению действий, направленных на наступление отлагательного условия. Считает, что ДАТА Ответчик незаконно получил от заемщика страховую премию в сумме <данные изъяты> рублей. Данную сумму ответчик должен ей возместить. У заемщика не было никакой возможности отказаться от оплаты страховой премии, в противном случае он бы не получил необходимые денежные средства. Нуждаясь в деньгах, заемщик был вынужден дополнительно нести необоснованные расходы. Кроме того, ответчик в соответствии со ст.ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред на сумму <данные изъяты> рублей. Заемщик до предъявления настоящего иска обращалась к Ответчику с требованием о возврате заемщику страховой премии и производных сумм в добровольном порядке. До настоящего времени данное требование Ответчиком не удовлетворено, ответ на него не получен. Просит признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДАТА , заключенный между Ф. и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь»; применить последствия недействительности ничтожной части сделки; взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Ф. страховую премию в сумме <данные изъяты> руб., неустойку в сумме <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.; взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в пользу Ф. в размере 50 %; судебные издержки в сумме <данные изъяты> руб. Истец Ф. на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствие. Представитель истца Я. , действующий на основании доверенности от ДАТА , в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме. Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в судебное заседание не явился, о дате, месте, времени слушания дела извещен своевременно, надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о дате, месте, времени слушания дела извещен своевременно, надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель Ф. - Я. не возражал против рассмотрения дела в отсутствие ответчика и третьего лица. С учетом изложенного, на основании п. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. В судебном заседании установлено, что ДАТА между Ф. и Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) был заключен кредитный договор № . В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГКРФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2011) «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей») условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со статьей 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Как следует из содержания кредитного договора, при наличии договора страхования часть кредита в размере страховой премии перечисляется на расчетный счет соответствующего страховщика (п. 3.1.5 кредитного договора). Таким образом, вступление в силу договора страхования совершено в результате понуждения со стороны банка, обусловившего получение кредита списанием со счета заемщика части кредита в счет уплаты страховой премии. Если наступлению условия недобросовестно содействовала сторона, которой наступление условия выгодно, то условие признается не наступившим. Согласно ч. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Сам договор страхования нельзя признать соответствующим требованиям закона, поскольку сторонами не достигнуто соглашение о существенном условии договора, а именно о размере страховой выплаты. Как следует из условий договора страхования, размер страховой суммы равен <данные изъяты> руб., при этом одновременно данное условие содержит указание на то, что страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита. Таким образом, на момент заключения договора страхования сторонам не был известен размер суммы кредита, который будет одобрен банком, как и то, что таковое одобрение будет совершено банком в безусловном порядке. Как следует из условий кредитного договора, выписки движений средств по счету, а также графика платежей размер одобренного (выданного) кредита составил <данные изъяты> руб., вследствие чего невозможно определить к какому соглашению пришли стороны по договору страхования в части страховой выплаты, поскольку страховая сумма в размере <данные изъяты> руб. значительно меньше первоначальной суммы кредита. Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При указанных обстоятельствах нельзя признать достигнутым соглашение о существенном условии договора, а именно о размере страховой суммы. В то же время, ГК РФ и специальным законом не предусмотрено обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при получении кредита. В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Банк при заключении кредитного договора, по сути, навязал истцу услуги личного страхования жизни и здоровья. Получение кредита обусловлено приобретением услуг Банка - на заключение договора личного страхования. Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом «Защите прав потребителей», силу чего условие кредитного договора об удержании страховых взносов является недействительным. Кроме того, следует принять во внимание и то, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем, истец как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание. Исследовав имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, суд приходит к выводу, что, исковые требования о признании недействительным договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДАТА , заключенного между Ф. и Обществом с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь», подлежат удовлетворению. Уплаченная истцом страховая премия подлежит возврату в размере <данные изъяты> руб. В соответствии со ст. ч. 5 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Требование о возврате страховой премии, компенсации морального вреда заемщика было получено Ответчиком ДАТА . Поскольку ответчиком права потребителя добровольно не удовлетворены, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты> руб. На основании статьи 15 Закона Российской «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. В соответствии с разъяснениями, данными в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 № 17 «О рассмотрения судами гражданских дел по спорам по защите прав потребителей» размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. С учетом требований разумности и справедливости, нравственных страданий потребителя, вынужденного исполнять недействительные условия кредитного договора в то время, как потребитель сам нуждался в денежных средствах, и нежелание банка удовлетворить законные требования потребителя в добровольном порядке, тем самым затрачивать дополнительное время и деньги для восстановления потребительских прав, к взысканию с ответчика в пользу потребителя подлежит компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> руб. На основании пункта 6 статья 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Из материалов дела следует, что требование о возврате страховой премии было получено ответчиком ДАТА , что подтверждается отслеживанием почтовых отправлений Почты России. На день рассмотрения данного дела законное требование о полном возмещении убытков, не исполнено. Поскольку ответчиком права потребителя добровольно не удовлетворены, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной Ф. , что составляет <данные изъяты> руб. В соответствии с ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Таким образом, подлежат взысканию в пользу истца расходы на оплату услуг представителя с учетом требований разумности в размере <данные изъяты> руб. и услуги нотариуса в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Согласно п.8 ч.1 ст.333.20 Налогового кодекса РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается с учетом следующих особенностей: в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Из п.4 ч.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ следует, что от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей. Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать с ответчика - ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб., установленном статьей 333.19 Налогового кодекса РФ. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск Ф. к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования жизни заемщиков кредита, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично. Признать договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДАТА , заключенный между Ф. и Обществом с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» недействительным и применить последствия недействительности ничтожной сделки. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Ф. страховую премию в сумме <данные изъяты> руб., неустойку в сумме <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты> руб., судебные издержки в размере <данные изъяты> руб., услуги нотариуса в размере <данные изъяты> руб. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в доход государства в сумме <данные изъяты> руб. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи жалобы через Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан. Председательствующий судья Буканов Х.Г.