Дело № ДЕЛО № 2-1152/2015 ~ М-942/2015

Дело № 2 – 1152/2015 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 20 июля 2015 года Чишминский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Никонорова М.Я. с участием представителя ответчика ОАО «АИКБ «Татфондбанк», действующей по доверенности, Закировой Е.М., при секретаре Хусаиновой Р.З. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организацией потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Янбарисова А.Ф. к Открытому акционерному обществу «Акционерный инвестиционный коммерческий Банк «Татфондбанк» о признании недействительным условия кредитного договора в части страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, У С Т А Н О В И Л: Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» обратилась в суд к ответчику Открытому акционерному обществу «Акционерный инвестиционный коммерческий Банк» «Татфондбанк» в интересах Янбарисова А.Ф. с иском, в котором просит признать раздел 8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья недействительным, ничтожным, взыскать с ОАО «АИКБ «Татфондбанк» в пользу Заемщика неосновательное обогащение, состоящее из комиссии за присоединение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии в сумме <данные изъяты> рублей, неустойку в сумме <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штраф 50% в пользу Заемщика, 50% в пользу Истца. Также Истец просит запросить у Ответчика документы, подтверждающие оплату страховой премии, коллективный договор. Исковые требования истца мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Янбарисовым А.Ф. и ОАО «АИКБ «Татфондбанк» был заключен кредитный договор № <данные изъяты> , по условиям которого Заемщик получил кредит на потребительские нужды в размере <данные изъяты> рублей сроком на 84 месяца под 16,99%. Согласно условиям данного договора (раздел 8 кредитного договора, п.1.3. графика платежей) на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> рублей, которая была уплачена Янбарисовым А.Ф. в полном размере ДД.ММ.ГГГГ Какой-либо договор страхования между заемщиком и страховой компанией не заключался. Взаимных обязательства между потребителем и страховой компанией не имеется. Банк не имел права перекладывать исполнение своих обязательств по договору страхования, заключенного им со страховой компанией на потребителя финансовых услуг по кредитному договору. При взимании с заемщика единой комиссии банк не доводит до потребителя информацию, какая из уплаченной им комиссии в размере <данные изъяты> рублей идет на услуги банка по присоединению к программе страхования, а какая на покрытие расходов по оплате страховой премии. Соответственно сторонами не согласован размер компенсации расходов банка и стоимость услуг банка по присоединению к программе. Положения кредитного договора были сформулированы самим банком в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на оплату комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья сам кредит не выдавался. Получение кредита было напрямую обусловлено обязательной оплатой комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья. Представитель ответчика ОАО АИКБ «Татфондбанк» Закирова Е.М., действующая по доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, представила письменный отзыв с приложениями, в том числе запрошенный истцом коллективный договор, правила страхования, расходно-кассовый и приходно-кассового ордера, банковский ордер о перечислении страховой премии в ОАО «Альфастрахование» и пояснила суду, что выдача кредита заемщику не была обусловлена обязательной необходимостью страхования жизни и здоровья (личного страхования). От личного страхования зависела процентная ставка по кредиту, а не выдача кредита. Истец имел возможность не нести затраты на личное страхование, уплачивая проценты за пользование кредитом в размере 19,99% годовых, без применения пониженной ставки 16,99% годовых, однако им была выражена иная воля. Разница между двумя данными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной и не является дискриминационной. Истцу было предоставлено право выбора страховой компании по своему усмотрению, право способа внесения оплаты страховой премии – за счет собственных или кредитных средств. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Услуга банка по присоединению к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков включает в себя компенсацию страховой премии и перечисление данной компенсации Страховщику. В соответствии с условиями раздела 8 Кредитного договора, Истец добровольно присоединился к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков. Истец имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без страхования жизни и здоровья, получив кредит по базовой процентной ставке 19,99%, однако им была выражена иная воля. Перед заключением Кредитного договора за несколько дней ДД.ММ.ГГГГ Заемщик получил на руки уведомление о полной стоимости кредита, в котором указано, что расходы, связанные с личным страхованием заемщиков составляют <данные изъяты> рублей, в расчет полной стоимости кредита включены платежи по уплате страховых премий за весь период кредитования. Заемщик собственноручно подписал Анкету-кредитную заявку заемщика от ДД.ММ.ГГГГ г., чем подтвердил, что ознакомлен и согласен с программой добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, размером платы за присоединение к данной программе и условиями ее уплаты, правилами страхования, с условиями присоединения к указанной программе страхования и ограничениями, связанными с присоединением к ней (страница № Анкеты-кредитной заявки, раздел «Добровольное страхование»). Также заемщику предоставляется право выбора способа оплаты за присоединение к программе ДСЖи ФР за счет собственных средств или за счет кредитных средств. Заемщик выбрал пункт 1 – «увеличить запрашиваемую сумму кредита на сумму платы за присоединение к программе ДСЖ и ФР», а также выбрал пакет № (Защита), где указано, что стоимость присоединения к программе страхования рассчитывается единовременно за весь срок кредитования из расчета 1,5% от суммы кредита в год. Заемщик собственноручно вписал «СОГЛАСЕН» быть застрахованным по Коллективному договору № от 16.05.2011, заключенному между Банком и ОАО «Альфастрахование». При этом, Заемщик имел возможность вписать «НЕ согласен», однако им была выражена другая воля. У Истца было достаточно времени (с ДД.ММ.ГГГГ – с момента получения уведомления о полной стоимости кредита до ДД.ММ.ГГГГ г.) на ознакомление с условиями страхования, страховыми компаниями, и на принятие решение о получении кредита по базовой процентной ставки без страховки или со сниженной процентной ставкой - со страховкой. Дополнительно, Заемщик подписал Заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ г., которым выразил согласие быть застрахованным по коллективному договору ДСЖиФР, заключенному с ОАО «АльфаСтрахование», а также подтвердил, что присоединение к договору страхования является добровольным и не является условием для получения кредита, оплата страховой премии может быть произведена за счет собственных средств Заемщика или за счет кредитных средств, представленных банком. Подписав заявление на страхование, содержащее условие: «подписывая настоящее заявление, я подтверждаю, что ознакомлен с тем, что я вправе не присоединятся к данному Договору страхования и вправе не страховать предлагаемые данным Договором страхования риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению», Заемщик подтвердил, что ему известно о праве выбора страховой компании по своему усмотрению. В указанном заявлении на страхование Заемщику сообщили, что стоимость присоединения к программе страхования по Пакету № рассчитывается единовременно за весь срок кредитования из расчета 1,5 % от суммы кредита в год. Плата за страхование составляет <данные изъяты> рублей. Срок страхования равен сроку кредитного договора. После подписания уведомления о полной стоимости кредита, анкеты-кредитной заявки, кредитного договора, графика платежей Заемщиком было подписано заявление от ДД.ММ.ГГГГ с просьбой зачислить сумму платы за присоединение к программе ДСЖиФР в размере <данные изъяты> рублей на счет № <данные изъяты> На основании расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщику был выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей, на основании приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ от Заёмщика принято <данные изъяты> рублей в качестве комиссии за присоединение к Программе ДСЖ и ФР. Письменное согласие застрахованного лица на заключение договора страхования в пользу Банка получено. Действия Банка в экономическом смысле являются посредничеством между заемщиком и страховщиком и образуют самостоятельную услугу. Поскольку эти действия не являются обязанностью Банка, он вправе осуществлять их на возмездной основе. Представитель Межрегиональной общественной организацией потребителей «Защита прав потребителей» в судебное заседание не явился, имеется заявление истца о рассмотрении в отсутствии представителя. Истец Янбарисов А.Ф. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, имеется заявление о рассмотрении в его отсутствие. Представитель третьего лица ОАО «Альфа Страхование», извещенный надлежащим образом, на судебное заседание не явился, по неизвестным суду причинам. На основании части 3 ст. 167 ГПК РФ суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца и представителя истца, третьего лица, извещенных о времени и месте судебного заседания. Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, изучив и оценив материалы гражданского дела, считает исковые требования Межрегиональной общественной организацией потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Янбарисова А.Ф. необоснованными и не подлежащими удовлетворению. В соответствии со ст. 421 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договор и не вытекает из существа кредитного договора. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком Янбарисовым А.Ф. и ОАО АИКБ «Татфондбанк» был заключен кредитный договор № <данные изъяты> , по условиям которого истцу был предоставлен кредит <данные изъяты> рублей на срок 84 месяца с уплатой годовых процентов за пользование кредитом в размере 16,99%. В пункте 8 кредитного договора указаны условия кредитования, что процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 16,99 % годовых. Базовая процентная ставка в размере 19,99 % годовых применяется при отсутствии оснований для применения скидки, согласно условиям настоящего договора. Скидка предоставляется при согласии заемщика на присоединение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков. При этом, стороны пришли к соглашению о том, что в случае присоединения заемщика к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков процентная ставка по кредиту снижается на 3 (три) процентных пункта от базовой процентной ставки. Заемщик считается присоединившимся к вышеуказанной программе исключительно в случае, если воля последнего на присоединение к данной программе выражена в письменном документе, а также, если плата за присоединение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков уплачена заемщиком в полном объеме. Услуга кредитора по присоединению к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков включает в себя компенсацию страховой премии и перечисление данной компенсации. Размер платы за присоединение к вышеуказанной программе страхования составляет 1,5% в год от суммы предоставленного кредита. Настоящим заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с программой добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, размером платы за присоединение к данной программе и условиями ее уплаты, правилами страхования, с условиями присоединения к указанной программе страхования и ограничениями, связанными с присоединением к ней. Как следует из пункта 1.3 графика платежей, являющегося приложением № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., комиссия за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика составляет <данные изъяты> рублей. Указанная сумма комиссии была уплачена заемщиком Янбарисовым А.Ф. в полном объеме на основании приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ г. В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. В силу пункта 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков, но на иных условиях. Как следует из анкеты - кредитной заявки на получение заемщика (по программам потребительского кредитования), поданной в банк и подписанной заемщиком Янбарисовым А.Ф., заемщик до заключения кредитного договора уведомлен о том, что в случае его присоединения к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, процентная ставка по кредиту снижается на три процентных пункта. В случае отказа заемщика от присоединения к данной программе, применению подлежит базовая процентная ставка, согласно условиям. Отказ от присоединения к вышеуказанной программе страхования не влечет отказа в предоставлении кредита. Заемщик считается присоединившимся к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, исключительно в случае, если воля последнего на присоединение к данной программе выражена в письменном документе, и плата за присоединение к программе внесена заемщиком в полном объеме. Услуга банка по присоединению к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков включает в себя компенсацию страховой премии и перечисление данной компенсации. Дополнительно, заемщик подписал заявление на страхование, у истца было достаточно времени на ознакомления с условиями страхования, страховыми компаниями, и на принятие решение о получении кредита по базовой процентной ставке без страховки или со сниженной процентной ставкой - со страховкой, которым выразил согласие быть застрахованным по коллективному договору добровльного страхования жизни и здоровья, заключенному с ОАО «АльфаСтрахование», а также подтвердил, что присоединение к договору страхования является добровольным и не является условием для получения кредита, оплата страховой премии может быть произведена за счет собственных средств Заемщика или за счет кредитных средств, представленных банком. Подписав заявление на страхование, содержащее условие: «подписывая настоящее заявление, я подтверждаю, что ознакомлен с тем, что я вправе не присоединятся к данному Договору страхования и вправе не страховать предлагаемые данным Договором страхования риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению», заемщик подтвердил, что ему известно о праве выбора страховой компании по своему усмотрению. Аналогичные положения содержатся в вышеприведенном пункте 8 кредитного договора, заключенного между ОАО АИКБ "Татфондбанк" и Янбарисовым А.Ф., в котором закреплено, что процентная ставка может быть снижена только при условии присоединения к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков и уплаты комиссии за присоединение. Таким образом, заемщик, имея возможность заключить с банком кредитный договор без присоединения к программе добровольного страхования жизни и здоровья, при заполнении анкеты на получение кредита, заявления на страхование, а также при заключении кредитного договора, добровольно выбрал вариант кредитования с условием присоединения к вышеуказанной программе страхования, что является основанием для применения более низкой процентной ставки по кредиту. При этом, разница между двумя данными ставками при кредитовании со страхованием 16,99% и без страхования 19,99 % не носит дискриминационный характер и является разумной. Судом установлено, что заемщик Янбарисов А.Ф. не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись Янбарисова А.Ф. в анкете-заявлении на получение кредита, в заявлении на страхование, а в последующем в кредитном договоре и в приложении № к кредитному договору, подтверждает те обстоятельства, что заемщик Янбарисов А.Ф. осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Также заемщику было предоставлено право выбора способа оплаты за присоединение к программе ДСЖи ФР за счет собственных средств или за счет кредитных средств. Заемщик выбрал пункт 1 – «увеличить запрашиваемую сумму кредита на сумму платы за присоединение к программе ДСЖ и ФР», а также выбрал пакет № 1, где указано, что стоимость присоединения к программе страхования рассчитывается единовременно за весь срок кредитования из расчета 1,5% от суммы кредита в год. Заемщик имел возможность выбрать пункт «Я отказываюсь быть застрахованным по Коллективному договору. Уведомлен, что отказ от присоединения к Программе ДСЖиФР не повлияет на решение Банка о предоставлении кредита». Сумма в размере <данные изъяты> рублей была оплачена заемщиком за присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями коллективного договора добровольного страховании жизни и здоровья заемщиков от 16.05.2011г, согласно которому ОАО "Альфастрахование» обязалось при наступлении определенных в договоре страхования страховых случаев произвести выгодоприобретателю страховую выплату. Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования жизни и здоровья при выдаче кредита не было. Из заявления на страхование усматривается, что Янбарисов А.Ф. согласился и выбрал пакет рисков № (программа страхования «Защита») согласно которому застраховал свою жизнь и здоровье, при этом плата страхования составляет <данные изъяты> рублей и вносится единовременно за весь период страхования. Из заявления на страхование усматривается, что истец изучил, согласен и обязуется исполнять условия вышеуказанного Коллективного договора. Из представленного суду заявления Янбарисова А.Ф. подтверждается, что заемщик обратился в ОАО АИКБ «Татфондбанк» с заявлением о зачислении суммы Платы за присоединение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщика в размере <данные изъяты> рублей на счет № <данные изъяты> , открытый в Центральном офисе Банка. Согласно ст. 845 Гражданского Кодекса РФ банк обязуется выполнять распоряжения клиента о перечислении соответствующих сумм со счета клиента. Таким образом, поручение заемщика о перечислении из полученной суммы кредита платы за присоединение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков в размере <данные изъяты> рублей носило распорядительный характер. От исполнения распоряжения клиента о перечислении денежных средств в силу закона банк отказаться не мог. Суд полагает, что условие кредитного договора об участии заемщика Янбарисова А.Ф. в Коллективной программе страхования ответчиком ОАО АИКБ «Татфондбанк» исполнено, услуга ответчиком оказана, истец присоединен к данной Программе. Более того, до истца в кредитном договоре доведена информация, что услуга кредитора по присоединению к Программе страхования включает себя компенсацию страховой премии и перечисление данной компенсации. Плата за присоединение к данной Программе истцом произведена единовременно при заключении кредитного договора, страховая премия ОАО АИКБ «Татфондбанк» страховщику ОАО «Альфастрахование» перечислена банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ г., кредитный договор в части страхования истца ответчиком исполнен. Истцом не доказано, что ответчик не исполнил кредитный договор в части личного страхования и понес расходы меньше, чем те, которые согласованы сторонами при заключении кредитного договора. Суд считает, что приобретение заемщиком Янбарисовым А.Ф. услуг банка по кредитованию не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет третье лицо и оказывает в данном случае ОАО « АльфаСтрахование» в силу договора страхования, а не ответчик. Соответственно, сам банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" не могут быть применены. В статье 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" названы конкретные правовые последствия предоставления ненадлежащей информации потребителю. Гражданин вправе требовать возмещения убытков, причиненных данными действиями (бездействием) или в разумный срок заявить об отказе от исполнения договора. В данном случае изначально указывалось на то, что услуга за подключение к программе страхования предоставляется кредитором, стоимость продукта была установлена в конкретном размере. Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется. Таким образом, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., не содержат положений, противоречащих пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, истцом при рассмотрении дела не предоставлено. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ стороны должны представить доказательства в обоснование своих доводов и возражений. Иных доказательств суду не представлено сторонами, требований иного характера не заявлено. Отсутствие оснований для признания условий кредитного договора недействительными, а, следовательно, для возврата уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, влечет за собой также отказ в удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика неустойки. Также судом по представленным доказательствам не установлено, что права Янбарисова А.Ф., как потребителя, были нарушены ответчиком ОАО «АИКБ «Татфондбанк» при заключении кредитного договора, а потому требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежит. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 168, 421, 819, 927, 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации, ст.13,16,28 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 56, 100, 103 ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организацией потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Янбарисова Арсэна Фанзилевича к Открытому акционерному обществу «Акционерный инвестиционный коммерческий Банк» «Татфондбанк» о признании раздела 8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья недействительным, ничтожным, взыскании с ОАО «АИКБ «Татфондбанк» в пользу Янбарисова А.Ф. неосновательное обогащение, состоящее из комиссии за присоединение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии в сумме <данные изъяты> рублей, неустойку в сумме <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штраф 50% в пользу Янбарисова А.Ф., 50% в пользу МООП «Защита прав потребителя» - отказать. Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Чишминский районный суд РБ в порядке, установленном Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации в течение 1 месяца. Судья (подпись) Копия верна Судья Чишминского районного суда Республики Башкортостан М.Я. Никоноров