Дело № ДЕЛО № 2-1367/2024 ~ М-1171/2024

дело 2-1367/2024 УИД 03RS0069-01-2024-001438-38 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 29 ноября 2024 года п. Чишмы РБ Чишминский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Касимовой Ч.Т., при секретаре Гареевой Л.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хабибуллина М. Ф. к АО «Совкомбанк страхование», ПАО «Совкомбанк» о признании отказа о наступлении страхового случая на основании полиса добровольного коллективного страхования заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ незаконным, возложении обязанности осуществления страховой выплаты по страхованию в пользу ПАО «Совкомбанк», возложении на банк погашение начисленных неустоек, процентов, штрафа, пени в связи с неуплатой кредита, УСТАНОВИЛ: Хабибуллин М.Ф. (далее – истец) обратился в суд с иском к АО «Совкомбанк страхование», ПАО «Совкомбанк» о признании отказа о наступлении страхового случая на основании полиса добровольного коллективного страхования заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ не законным, возложении обязанности осуществления страховой выплаты по страхованию в пользу ПАО «Совкомбанк», в обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Совкомбанк» ее сестра - Хабибуллина А. Ф. , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, стала заемщиком по кредитному договору № . ДД.ММ.ГГГГ между АО «Совкомбанк Страхование» и Хабибуллиной А. Ф. был заключен полис добровольного коллективного страхования заемщиков кредита (оригинал договора отсутствует) Истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ произошла ситуация, которая является страховым случаем – заемщик Хабибуллина А. Ф. умерла. Истец является единственным наследником умершей и в соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследователя солидарно. ДД.ММ.ГГГГ он получил отказ об исполнении обязательств по договору страхования и страховая выплата не будет произведена, ссылаясь на то, что на дату заключения в Программу страхования у застрахованного лица было диагностировано заболевание, указанное в перечне социально значимых заболеваний, находящиеся в причинно-следственной связи со смертью. Сумма страховой премии Хабибуллиной А.Ф. была оплачена в полном объеме, следовательно, обязанность страхователя по оплате договора была исполнена. В свою очередь страховая компания свою обязанность по выплате страхового возмещения не исполнила. Истец считает, что данный отказ является незаконным и необоснованным. АО «Совкомбанк Страхования» не выполнило своих обязательств и не выплатило ПАО «Совкомбанк» в связи с наступлением страхового случая - смерти застрахованного - 1255990 руб. 56 коп. (один миллион сто восемьдесят восемь тысяч пятьсот двенадцать руб. пятьдесят шесть коп.). Истец Хабибуллин М.Ф. просит суд - признать отказ АО «Совкомбанк Страхование» о наступлении страхового случая на основании полиса добровольного коллективного страхования заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ незаконным; - возложить обязанность на АО «Совкомбанк Страхование» в связи с наступлением страхового случая на основании полиса добровольного коллективного страхования заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ осуществить страховую выплату по страхованию в пользу ПАО «Совкомбанк» на погашение кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1188512 руб. 56 коп.; - все начисляемые неустойки, проценты, штрафы, пении в связи с неуплатой кредита от ДД.ММ.ГГГГ № возложить на погашение АО «Совкомбанк Страхование». В судебное заседание истец Хабибуллин М.Ф. , представители ответчиков - АО «Совкомбанк страхование», ПАО «Совкомбанк», третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования, нотариус Хайртдинов И.Р. не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела. Представитель ответчика - АО «Совкомбанк» представил письменные возражения о том, что вопрос о признании случая страховым, о страховой выплате по страховому случаю необходимо решать с АО «Совкомбанк Страхование». Если АО «Совкомбанк Страхование» отказал в страховой выплате по страховому случаю, то решение обосновывается только страховой компанией и позиция Банка на данный вопрос не может вносить изменения по делу. В случае, если суд вынесет решение об удовлетворении исковых требований Хабибуллина М.Ф. денежные средства подлежат зачислению на счет Хабибуллиной А.Ф. в ПАО «Совкомбанк», так как кредитный договор Хабибуллиной А.Ф. не погашен. В своем возражении АО «Совкомбанк» просит решение вопроса по иску оставить на усмотрение суда, в соответствии с требованиями законодательства РФ. В случае удовлетворения требования истца и взыскании денежных средств с АО «Совкомбанк Страхование» перечислить указанные денежные средства в счет погашения кредита на счет Хабибуллиной А.Ф. Представитель АО «Совкомбанк Страхование» также представил суду письменное возражение о том, что Истцом предъявлены требования к «Совкомбанк страхование» (АО) по факту смерти Хабибуллиной А. Ф. , произошедшей ДД.ММ.ГГГГ , по выплате страхового возмещения на основании Договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор). Указанный договор страхования является договором присоединения, заключен между «Совкомбанк страхование» (АО) и ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк), где Банк выступает Страхователем. Заемщики Банка не являются стороной Договора страхования. Таким образом Заемщик ( Хабибуллина А.Ф. ) при присоединении к договору коллективного страхования и после присоединения в течение 30-ти календарных дней могла отказаться от присоединения и получить возврат уплаченной суммы за страхование (п. 8.3 Договора страхования), однако не сделала этого, следовательно, согласилась с условиями страхования. ДД.ММ.ГГГГ Хабибуллина А.Ф. , на основании Заявления на включение в Программе добровольного страхования была подключена к Программе коллективного страхования № -А по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ , оформленной при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Совкомбанк». Заемщик был включен в программу добровольного страхования № № , согласно которой были застрахованы следующие риски: Смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированного в период страхования; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни(заболевания), впервые диагностированного в период страхования. 22.11.2022г.Страховщику через систему электронного документооборота между Банком и Страховщиком поступило заявление на выплату страхового возмещения по договору страхования от ПАО «Совкомбанк» (Страхователя) по факту смерти Заемщика. Заявитель не обращался лично к Страховщику. Из анализа медицинских документов явно следует, что болезнь в результате которой наступила смерть Хабибуллиной А.Ф. развилась и была диагностирована до заключения договора страхования. Поскольку смерть Хабибуллиной А.Ф. произошла в результате заболевания, диагностированного до включения Заемщика в Программу страхования, то отсутствует признак страхового риска, предусмотренного Программой страхования. В связи с чем Страховщик не усматривает правовых оснований для выплаты страхового возмещения. Письмо об отказе в страховой выплате было составлено, подписано ДД.ММ.ГГГГ и направлено страхователю через систему электронного документооборота между Банком и Страховщиком (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ ). С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц. Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). Пункт 1 ст. 927 ГК РФ устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). На основании п. п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст.943 ГК РФ). Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. При этом, п. 1 ст. 963 ГК РФ содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая. Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела Российской Федерации»). Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Хабибуллиной А.Ф. и АО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № , в соответствии с которым заемщику предоставлен потребительский кредит на сумму 681243,69 руб. сроком на 84 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ . При заключении кредитного договора Хабибуллина А.Ф. написала заявление на участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков, тем самым заключив договор страхования с АО «Совкомбанк Страхование» (л.д. 75-78). Пунктом 11 кредитного договора предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору являются: залог предмета ипотеки; имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор (в данном случае банк); личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор (в данном случае банк). При заключении кредитного договора Хабибуллина А.Ф. в п. 1.1. раздела Е Заявления о предоставлении ипотечного кредита просила банк одновременно с предоставлением ей кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» данного заявления и кредитном договоре, включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с кредитным договором (далее – Программа), согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком) от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определённой в п. 2.4 данного заявления (л.д. 77). Пунктом 2.4 раздела Е Заявления о предоставлении ипотечного кредита предусмотрено, что банк действует по поручению Хабибуллиной А.Ф. , как в собственных интересах (получение прибыли), так и в ее интересах (получение дополнительных услуг), предоставляя ей данную дополнительную услугу. Она согласилась с тем, что денежные средства, взымаемые банком с нее в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей указанных услуг, при этом банк удерживает из указанной платы 50% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является кредитор, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа (л.д. 78). Размер суммы (%) зависит от тарифов страховой компании, варьируется от набора рисков и на день подключения к Программе составляет: По программе 1 -А: 1. Для застрахованных лиц в возрасте от 20 лет до 54 лет (для женщин) /от 20 лет до 59 лет (для мужчин): а. смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования; б. инвалидность I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования; в. потеря застрахованным лицом дохода в результате прекращения контракта (трудового договора) на основании п.п. 1,2 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации (л.д. 78). 2. Для застрахованных лиц в возрасте от 55 лет до 85 лет (для женщин) /от 60 лет до 85 лет (для мужчин): а. смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования; б. инвалидность I или II группы в результате несчастного случая, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования (л.д. 78). На дату подписания заявления на страхование заемщику Хабибуллиной А.Ф. , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, исполнилось полных 62 года (договор заключен ДД.ММ.ГГГГ ). С Хабибуллиной Р.Р. заключен договор страхования по п. 2 программы страхования № - для застрахованных лиц в возрасте от 55 лет до 85 лет (для женщин). ДД.ММ.ГГГГ заемщик Хабибуллина А.Ф. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии № № (л.д. 9). После смерти Хабибуллиной А.Ф. нотариусом Хайртдиновым И.Р. заведено наследственное дело от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 44-55). Согласно завещанию Хабибуллиной А.Ф. от ДД.ММ.ГГГГ и согласно материалам наследственного дела после смерти Хабибуллиной А.Ф. в наследство вступил ее брат Хабибуллин М.Ф. – истец по данному делу. После смерти сестры истец Хабибуллин М.Ф. обратился к ответчику АО «Совкомбанк Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая, которое оставлено обществом без удовлетворения, указывая на то, что в соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания) впервые диагностированного в период страхования» и «Установление Застрахованному лицу Инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования», если такое событие наступило в результате: -диагностированного (на момент начала страхования) заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об утверждении перечня социально -значимых заболеваний и перечня заболеваний, представляющих опасность для окружающих», цирроза печени, сердечно-сосудистого заболевания, не является страховым случаем, и до даты подписания Заявления на страхование Хабибуллиной А.Ф. и согласно представленному выписному эпикризу ГАУЗ Республиканский клинический онкологический диспансер Минздрава РБ 22385 Хабибуллина А.Ф. наблюдалась с диагнозом Рак левой верхнечелюстной пазухи St. III гр. II (T2N1M0) с 2019 г. (л.д. 13). Согласно медицинскому свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии 890 № смерть Хабибуллиной Р.Р. наступила в связи с <данные изъяты> Согласно Выписке из медицинской карты амбулаторного больного Хабибуллиной А.Ф. , представленной ГБУЗ РБ Чишминская ЦРБ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 61-63) диагноз: Злокачественное новообразование верхнечелюстной пазухи (С 31.0) Хабибуллиной А.Ф. был поставлен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 63); наличие новообразования неопределенного или неизвестного характера как неуточненного было установлено ДД.ММ.ГГГГ (л.д.63). Указанные заболевания также обозначены в справке о смерти Хабибуллиной А.Ф. от ДД.ММ.ГГГГ № № (л.д. 120). Таким образом, поскольку смерть Хабибуллиной А.Ф. произошла в результате заболевания, диагностированного до включения ее как Заемщика по кредитному договору в указанную Программу страхования, то суд не находит оснований для удовлетворения иска Хабибуллина М.Ф. , поскольку отсутствует признак страхового риска, предусмотренного п. 2 программы страхования 1-А. Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Хабибуллина М. Ф. к АО «Совкомбанк страхование», ПАО «Совкомбанк» о признании отказа о наступлении страхового случая на основании полиса добровольного коллективного страхования заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ незаконным, возложении обязанности осуществления страховой выплаты по страхованию в пользу ПАО «Совкомбанк», возложении на банк погашение начисленных неустоек, процентов, штрафа, пени в связи с неуплатой кредита, отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения через Чишминский районный суд Республики Башкортостан. Мотивированное решение составлено 13 декабря 2024 года. Судья /подпись/. Копия верна. Судья Касимова Ч.Т.